我来贷：凭什么能做到5分钟放款？

在校大学生是个尴尬的借贷群体，如果按照传统银行通过贷款申请者年龄、住址、以及车子房子等资产征信的方式，他们很难获得贷款。

在渣打银行和花旗银行工作了15年的龙沛智发现，很多大学生都因为不能向银行提供房产以及车产作为抵押，而不能获得贷款，从而失去很多旅行或者进修的机会。但是他坚信大学生群体的潜在价值不可忽视，尽管大学生贷款单笔金额不大，他们却是未来优质的白领用户，所以，抢占大学生市场至关重要。

2014年初，龙沛智创立我来贷(WeLab)进军大陆市场，2014年9月，团队推出我来贷APP，专门针对在校大学生做借贷业务。

“我们初期从大学生切入，主要是三个原因。第一，自从09年取消大学生信用卡业务之后，没有很好的机构给学生群体提供金融服务，我们希望为这些优秀的年轻人填补这一空白;第二，大学生是社会的未来。尽管现在的学生贷款单笔金额非常小，服务成本其实比较高，但优秀的学生将来会成为优质的白领客户，届时他们将需要金额更大的金融服务，我来贷如果能在学生时代就给他们的学习、创业生活提供资金支持，就能在他们心中树立良好的口碑，一定会赢得未来;第三，大部分优秀的大学生具有良好的信用意识，前期风控和后期沟通做好了就没问题，”龙沛智说道。

如今，在校大学生借贷平台已经遍地开花，但是龙沛智认为，与其他服务大学生的个人借贷平台相比，我来贷具备两个优势：一是能够提供更为灵活的现金贷，现金可用于吃饭、旅游等不同场景，而非仅限于购买3C产品。二是全线上服务，客户面对面签合同、摁手印等流程得到取消。

在我来贷平台上，用户在线上便可完成申请贷款所需的填表、拍照认证、绑定银行卡等手续。他告诉站长基地记者，由于省去了耗时耗力的线下审核流程以及其他人工操作，在我来贷平台上，从提交贷款申请到做出审核决定的时间只需5分钟，7成的客户24小时就能收到钱。

这样的成绩同样归功于我来贷庞大的风控团队，和很多借贷平台组建庞大的线下推广队伍不同的是，我来贷70%的员工都是从事风控技术相关岗位，其还成立了一个互联网金融技术的研究中心。

我来贷的风险管理系统叫做WeDefend，除了像传统银行一样核对身份证、照片等信息，其还会通过调查客户网络背景、提供资料、第三方信贷记录，以及实际电话审核时获得的贷款人直接回应等方面对用户进行调查和评估。

在龙沛智看来，纯线上的大学生网贷比重线下的模式更有竞争力。首先，线上模式的审批更便捷更迅速，申请人不需要预约线下风控人员面审，直接在线上就可以完成申请，优化了用户体验。其次，纯线上模式大大节约了公司运营成本，让公司不用在各地铺设地推团队也可以覆盖大量用户。最重要的是，经历过多个经济周期的龙沛智认为，纯线上、“轻”模式可以让公司更好地经受经济周期的考验，因为在经济不景气时，人数多、模式重的公司必然要做出“是降低工资还是裁员”的艰难抉择，而不管最终的结果如何，公司都会大伤元气。

他向站长基地记者透露，目前，我来贷平台已经累计有60万贷款用户，收到超过5亿元的资金申请，并在过去连续6个月保持了100%的增长率。2015年初，我来贷获得了红杉资本和TOM集团等投资机构的2000万美元A轮融资。

如今，我来贷已经不仅为在校大学生提供小额贷款，其还把业务延伸到了关联度很高的毕业五年内的大学生，以及农村互联网金融等板块。

“在校大学生有3000万，而毕业后的人数却多很多”，龙沛智认为，毕业后大学生相对于在校大学生来说，不仅人数更多，而且价值更大。

此外，对一些大的品牌公司来说，互联网金融很有吸引力，他们资金充沛，但没有金融产品，也没有风控方面的能力和经验。龙沛智看到了这一需求。他采用B2B2C的模式，与这些大企业展开合作，为其提供金融产品管理和风控管理系统。

“在合作过程中，这些大企业也能给我们带来流量。如果我现在出去做一家P2P公司，可能每个人都是我的竞争对手。但如果我做系统，为他们提供服务，那我们就成了合作伙伴”，他这样解释道。

酷派手机和邮乐网就是此类客户。2015年3月，我来贷与酷派手机达成合作，为酷派手机的消费信贷服务提供技术帮助。这样一来，消费者就可以在酷派网站分期买手机了。

我来贷与邮乐网、邮政储蓄银行则合作推出邮乐贷。“从现金到消费信贷，我们可以服务到不同的客群和合作伙伴。我们的投资人红杉资本投过很多电商，这些电商完全可以采用我们的系统提供消费信贷服务。”龙沛智展望称。