“互联网医疗＋保险”：模式，还是故事？

几乎所有人都认为医疗是门又大又长远的生意，互联网医疗前途光明而挣钱不在一时。但从这个行业诞生之日起，就没有停止过关于商业模式的寻觅。而今天，他们似乎找到了一个看着颇像终极答案的答案：保险。为什么？

审视医疗服务整个产业链，大体上可以分成五个部分：患者、医院、医生、企业（药品、器械等）以及支付。受制于多重因素，传统的医疗服务体系各个环节 “痛点” 重重。

在这种背景下，依托高效便捷的移动互联网技术兴起的互联网医疗，以摧枯拉朽之势在两年之内填补了各个痛点。但至今没有商业模式，却成为互联网医疗自身一大 “痛点”。

“巨额融资不能代表已经具有了盈利模式，而且即便已经获得收入，这种收入方式是不是稳定、可持续也有待时间的检验。” 蓝驰创投创始合伙人陈维广认为，互联网医疗的商业模式仍需要探索的时间。

从理论上讲，产业链的各个环节都可以成为互联网医疗的收入来源。但在我国的医疗市场上，医院、医生因垄断或稀缺而处于强势地位；患者虽需求强烈，但尚未产生对在线医疗的完全信任和依赖。这三方目前都不大可能是互联网医疗的支付方。

医药企业市场化程度高、竞争激烈，在将互联网医疗作为营销、推广渠道方面付费意愿强烈。因此，大多数互联网医疗创业公司，都将与医药企业合作的电商以及数据开发作为可预期的盈利点。

但这样的模式会让互联网医疗企业基本上沦为药企的 “渠道商”。于是，不满足于此的创业者，纷纷努力在支付端寻求突破。更明确一点说，就是越来越多的互联网医疗企业传达出了与保险公司合作的方向。

作为医疗服务产业链中最后一个尚待开发的环节，接通保险是否会成为互联网医疗在商业模式探索中找到的终极模式，还是它仅仅是这个行业讲述的另外一个故事？

保险这个生意，大家都想怎么做？

在这里我们选取了三家互联网医疗公司作为考察对象：微医集团、春雨医生和平安健康。作为成长迅速且模式不同的三家公司，同时又都有接通保险的计划，他们究竟会采取怎样的模式？

微医集团：微医 ACO

微医集团接通保险的方式是开辟一个全新的业务板块：微医 ACO。

完成新一轮融资之后做的重大战略挑战，挂号网更名微医集团，并提出一项新的业务类型：微医责任医疗计划（以下称 “微医 ACO”，Accountable care organization）。

具体而言，微医集团的 ACO 包括三个部分：

第一部分是为用户提供三级医疗保障。微医集团的三级医疗保障包括第一级责任医生组，第二级当地三级医院，以及第三级相应学科带头人。其中，第二级、第三级相对容易理解，而责任医生组是微医 ACO 的特别之处。

微医集团为 ACO 用户提供三公里内的医生组，由于我国的全科医生相对短缺，这个责任医生组当中可能会包括内科医生、儿科医生、中医生等不同学科，为用户提供类似于家庭医生的服务。

可以看到，在三级医疗保障体系中，微医集团并不是提供医疗服务的主体，主体是平台上的医疗机构和医生。微医集团在其中是一个信息服务平台，而三级医疗保障体系则是根据用户病情实施层层转诊。

第二部分是通过健康体检、基因检测等途径了解用户的身体状况，实现人群细分，形成具有针对性的健康管理方案和健康管理建议，以达到整体提升用户健康水平的目标。

第三部分是在现有基本医保的基础上，为用户提供一个补充医疗保险。补充医疗保险的作用是，为用户提供基本医保之外自费部分的支付保障。

微医集团创始人兼 CEO 廖杰远透露，微医 ACO 已经从去年开始与保险公司合作进行探索，既面向团体用户，又面向个人用户。而微医 ACO 的推出，则会根据每个地方医疗资源的准备情况逐地推出。

春雨医生：保险是新医疗生态的最后板块

与微医集团不同，春雨医生接通保险是为了完成新医疗生态的最后一公里。

早前，春雨医生专注于线上平台， 先后推出轻问诊、春雨心境、疾病智能搜索、空中医院等，并最终形成了线上核心产品私人医生。就在正式推出私人医生服务的同时，春雨医生正式宣布，在全国 5 个重点城市开设 25 家线下诊所。而且目标是，今年年 内有 300 家春雨诊所落地。

连通线上线下之后，春雨的计划是，连通医疗服务的产业链，即药品、医院、医生、患者、保险这五个环节。在张锐看来，互联网医疗的出现，是把整个医疗服务变成了一个多维度的立体形式。

从初级的方面看，互联网医疗在线上可以简化服务环节，比如医患直接可以在线沟通，而药品也可以跳过大量流通环节，直接通过医生交给患者。进一步发展到线下，由于互联网医疗本身已经拥有了医生、患者，那么在线下所需要的就是医疗机构所提供场地、硬件基础设备。

不过，在春雨医生目前的模式中，还有一个明显的缺口就是支付方——保险机构。而如果没有保险机构的参与，整个模式就将是空中楼阁，无论对患者、医生还是药企、医院，都将最终失去吸引力。

春雨医生尚未公布接通保险的实施计划，但从当前的格局看，这已经是必须的一步。而且，从春雨的动作看，可能瞄准的不仅仅是商业健康险，甚至还有可能从控制医疗费用的角度，接通基本医疗保险。

“在控费方面，春雨的优势就在于我们手里掌握着大量关于医疗行为的数据。” 张锐曾对媒体表示，“而且，我们现在已经推出的私人医生服务，很大程度上已经具备了保险的性质。它就是帮助用户加强健康管理，来降低医疗费用。”

此外，春雨医生近期还开展了与国家卫生计生委卫生发展研究中心合作，研究利用移动互联网技术来帮助糖尿病患者进行健康管理。控制慢性疾病的医疗费用，显然是医疗控费中最急迫的一项。

平安健康：保险巨头 “逆生长”

与大多数互联网医疗公司不同，平安健康勾连互联网医疗与保险的过程基本上是逆生长。

平安好医生是中国平安推出的首款互联网健康产品，于 2015年4月 正式上线。而这款产品从诞生之日起，就拥有让几乎所有互联网医疗公司所艳羡的背景：背靠目前在商业医疗保险领域市场份额领先的平安健康险。