美国运通为何要放弃核心的信用卡产品？

，莱斯莉·伯兰德(Leslie Berland)拥有一份令人好奇的工作，在享受高薪待遇的同时，她的任务却是想尽各种办法让自己公司的旗舰产品尽早过时并被淘汰。

伯兰德是美国运通公司(American Express)数字合作与开发业务高级副总裁。美国运通最先倡导的一个概念是：一张特定颜色的塑料卡不仅可以用来购物，还能提升你的社会地位。但伯兰德预计，将来一张黑卡或金卡将与普通的紫卡没有什么却别，因为消费者将不再拥有这样的塑料卡片。美国运通也相信，当前我们钱包中的这种塑料卡终将消失。

安德森-霍洛维茨基金(Andreessen-Horowitz)近日举行了一场关于零售业未来的研讨会，伯兰德在会议上指出，当前主要有两种物品经常伴随在消费者身边：信用卡和智能手机。但是，这两种物品合二为一的时代已经来临。伯兰德说：“目前我们高度关注的是如何将这两件物品合二为一，终有一天信用卡会消失。”

拥有该想法的不只伯兰德一人。目前，如何让智能手机成为我们的主要支付方式已经成为硅谷的一个重要研究课题。无论是谷歌(微博)、苹果，还是Square，都在思考这个问题。

但到目前为止，这些企业所取得的进展还相对有限。具有讽刺意味的是，硅谷科技公司的这些努力反而为美国运通这样的公司创造了机会。美国运通有足够的理由保持现状，但如果他们愿意承认自己核心产品的时日有限，则有机会在定义支付方式的角逐中战胜苹果和谷歌等科技公司，因为与这些硅谷科技公司相比，美国运营具有一个核心优势：他的产品已经在消费者的钱包中。

移动支付现状

当前已经有大量的应用将智能手机变成信用卡的替代品，如谷歌钱包(Google Wallet)、PayPal、Venmo、LevelUp、Coin和Loop等，更不用说针对零售而推出的星巴克应用(Starbucks app)。尽管如此，线下零售商(仍占美国零售开支的绝大部分)仍拒绝接受它们之中的任何一个作为未来的支付标准。这种犹豫也影响了消费者，因为他们不知道哪家零售店会使用哪种标准。于是，消费者还是愿意使用他们手中的卡片。这就使得美国运通和其他主流信用卡公司处于有利地位，他们有可能让移动支付变成主流。

正如伯兰德所说，这种局面将美国运通和其他主要信用卡公司在发展移动支付时处于极其有利的位置。对于他们而言，“销售点终端”(POS)缺口已经被弥补。

当前各种各样的智能手机应用让消费者钱包中的信用卡变得多余。伯兰德认为，对于美国运通等公司而言，这些应用开发商“亦敌亦友”。他们将推动移动支付的普及，但却站在信用卡公司及其用户的中间。这是让美国运通担心之处，因为与MasterCard或Visa不同，他们并不利用银行作为中间人。美国运通的业务依赖于用户支持其“会员”概念，通过各种用户忠诚计划来强化用户关系。但当一家不同的公司站在美国运通及其用户之间时，美国运通所保持的这种稳定的用户关系很可能被稀释。此外，这些第三方公司还将获得对于美国运通而言极具价值的用户数据。

这些担忧推动美国运通不得不开发其他移动支付技术。如果美国运通能够找出将当前的信用卡与智能手机合二为一的解决方案，则可以继续维持当前与用户“一对一”的关系。这并不意味着美国运通必须要建立自己的POS产品与PayPal和Square等移动支付公司竞争，但伯兰德表示，也不排除这样的做法。

尝试、再尝试

到目前为止，信用卡公司在这方面的努力效果甚微。包括美国运通与Verizon、AT&T和T-Mobile三大移动运营商合力打造的移动支付服务“Isis移动钱包”(Isis Mobile Wallet)，由于NFC(近场通信)并未成为标准的智能手机工具而遭遇挫折。

伯兰德认为，让移动支付真正普及的关键不是技术，而是所提供的用户体验。而美国运通熟知其用户情况：购买什么、在哪购买、资金和时间如何分配等等。如果利用得当，这些数据可将购物变得更方便、更有趣。

当然，此举可能引发用户的隐私担忧。但伯兰德指出，美国运通的调查结果显示，这并不会给用户带来干扰。

伯兰德说：“对此，我们的信用卡会员已经有心理准备。关键是要向他们推送相关度较高的实用信息，而不是发送大量的垃圾信息。率先做到这一点的企业就会赢得竞争，目前我们正处于激烈的竞争中。”(谭燃)