做好互联网金融最需要的是什么？

这两三天以来，互联网金融圈内都在集中探讨互联网金融未来发展的机遇与挑战。其中，这样一种观点得到了圈内的共同认可：风险控制成为了互联网金融发展的一道拦路虎，谁做好了风控，谁就将是互联网金融的排头兵!

互联网金融行业要持续、健康、稳定的发展，建立严格、完善的风控体系，形成贷前、贷中、贷后流程管理和决策系统是关键。目前来看，国内互联网金融公司的风控水平与欧美发达国家相比还有一定的差距。7月8日的移动金融国际峰会以及7月10日的玖富杯互联网金融创业大赛上，从业者、监管者、专家学者纷纷表示，建立以大数据征信为基础，全行业数据分享为目标的风控体系成为了提升风控能力的一条可行之道。

风险高发来临，互联网金融迎来拐点

7月8日的移动金融国际峰会，零壹研究院院长李耀东博士发布了《中国P2P借贷服务行业白皮书》，白皮书显示，2014年10月起，国内互联网金融行业已然迎来拐点：

2014年10月起，互联网金融从业机构数目首次出现倒闭数大于新增数的情况;而到今年4月，倒闭数竟成为新增数的6倍。2014年，互联网金融问题平台环比增长近2倍，2015年1月—4月问题平台每月超过50家，今年6月全国问题平台数量为92家，较5月增长了67%。截至2015年4月，问题平台合计高达614家。

面对《中国P2P借贷服务行业白皮书》相关数据，行业专业人士分析表示，国内互联网金融行业正迎来拐点。2015年P2P的兑付压力将加速上升，行业将进入风险高发期。考虑到大量P2P平台成立于2013年和2014年，金融风险具有滞后性，大量新增贷款将在2015年到达最终兑付阶段。另外，2014年行业的超高速发展加上监管缺失，平台间对资产和资金的争夺激烈，经营和管理等各类风险呈现加速累积态势。因此2015年行业将处于风险高发期，风险有集中爆发的可能，表现为更多平台倒闭、跑路，甚至某些老牌平台、知名平台也可能出现严重的兑付危机，会对行业产生重大影响。

风险控制成王，互联网金融亟待革新

互联网金融的新拐点既是挑战也是机遇。目前，无论是从业者还是监管者，都已经意识到了这样一个问题：互联网金融行业亟需革新，而提升风控能力，成为了推动互联网金融革新，加速国内互联网金融行业健康、有序发展的关键步骤。

随着中国互联网金融不断向纵深发展，P2P行业在本土化运营过程中出现诸多水土不服的现象。这在很大程度上与政府的介入和监管不足，相关法律法规出现缺位有关。所以在互联网金融的风控上，政府以及监管机构首当其冲，必须通过制定相关政策法规为行业树立标准。

他山之石，可以攻玉。虽然国内互联网金融发达程度远超国外，但在风控的具体操作上，美国互联网金融行业的一些做法值得国内借鉴。

美国从大数据的角度入手，直接打造了信审风控技术系统级的解决方案。以全球预测分析及决策管理软件公司FICO(费埃哲公司)为例，FICO开发出了基于全美个人消费信用记录为数据基础的个人信用评分系统，对全美消费者进行信用评级。目前美国三大信用局都使用FICO信用分，FICO的数据已经得到社会广泛接受。

除了政府监管以及大数据的挖掘外，互联网金融风控水平的提高更需要全行业的数据共享。单独一家互联网金融机构只能自扫门前雪，唯有全行业的数据共享，才能让风控水平在行业的层面上整体提升，推动国内互联网金融的健康有序运行。

排头已然展露，国内市场鲇鱼入红海

谁做好了风控，谁就是互联网金融的排头兵!国内市场已经有一些互联网金融平台在风控技术上苦下功力，这些平台正如鲇鱼一般，为互联网金融这片红海带来新鲜元素。

美国FICO模型实际上已经被国内包括宜信、有利网、搜易贷等家多互联网金融平台采用，但在信审风控技术系统方面，同样玩P2P的玖富除了引入了美国FICO模型外，还根据本土经验开发出适合中国自己的信用决策模型。玖富杯互联网金融创业大赛杭州站中，玖富联合创始人、高级副总裁陈理行介绍，玖富旗下闪银Wecash基于社交大数据进行风险评估，只要客户有网络社交平台账号，即可在移动端进行闪电评估，出示具体分数后将很快拿到授信额度。这一信用决策模型中的智能信用量化决策比例正在从过去的30%提高到现在的70%，此举大大降低了工作人员的人工操作风险。

为了获取海量数据，扩大信用量化的覆盖面，提升信用量化的精确度，玖富还与阿里巴巴旗下专注大数据征信的芝麻信用展开合作，与同行相比，这一做法显然更具远见。同样虽然在公开共享数据方面呼声很高，但真正落到实处的机构少之又少，借助阿里巴巴旗下海量交易记录中提炼出的用户征信数据，必然如虎添翼。

总结：

在互联网金融行业迎来大变局的今天，互联网金融平台能活多久做多大，看的就是风控实力。想做好风控，关键又在于建立健全交易背后的征信体系。而这背后，则是各家平台风控模型、人才、资源、金融经验的比拼。

2015的洗牌之年已经来临，谁做好了风控，谁就是互联网金融的排头兵!