图解移动支付两大模式,你的钱未来这样用

移动支付不仅是一种技术，它更改变了整个金融生态系，从消费者、商家到金融业，两大不同的应用模式，决定了你用钱的方式。

在 Apple Pay 进军之前，中国与英国多数民众已经养成移动支付习惯，但台湾还在初始阶段，许多民众听过移动支付，但没有使用经验。“ING 针对英国 2015 年的调查，高达 30% 用户使用过移动支付，而中国 2015 年第 1 季移动支付交易金额超过 2 兆人民币，相较之下台湾移动支付进展缓慢。”资策会 MIC 产业分析师胡自立表示。

根据资策会 MIC 的调查，台湾约有 16.5% 民众的手机可以使用移动支付，但移动支付用户占总体消费额度仅有 4.8%。Apple Pay 是手机信用卡模式，因此 Apple Pay 的普及率也和信用卡普及率连动。

“但在台湾信用卡消费并不如欧美国家普及，这是 Apple Pay 很大的挑战。”业内人士分析。支付卡片尽管在台湾推出已有超过 20 年的时间，根据 Euromonitor 市场研究，电子支付仅占台湾个人消费支出 (Personal Consumption Expenditure，PCE) 的 25.8%，低于其他亚洲市场如香港 64.5%、中国的 55.9% 与韩国的 77%。

移动支付，除了三大手机业者之外，由 LINE、WeChat 与等“移动通讯”业者为首的移动支付，跑得更快更前面。最负盛名的就是中国阿里巴巴集团推出的支付宝钱包。

“中国移动支付的发展，是直接从现金跳到支付宝，随之银联兴起，但已经被支付宝钱包抢去一大块市场，支付宝钱包又从线上流通到线下，形成新兴支付业者在前面跑，传统金融业者在后面追局面。”拍付国际资讯营运长韩昆举在之前一场公开演讲说到。

机会打带跑

支付宝钱包成功让后起的 WeChat 与 LINE 有迹可循，依样画葫芦，复制相同模式。手握 1,700 万台湾用户的 LINE，今年与国泰世华银行合作，推出 LINE Pay 储值支付帐户(储值上限及单笔交易上限为 1 万元)，已有 30 家网络店家可以使用，除了支付，朋友间也可以使用 LINE Pay 转帐。

在现金还是支付主流的台湾，短期内这些 NFC 手机用者的优势还不明显。而这些业者要快速在台普及，联手 LINE Pay 或悠游卡公司是最有效率的途径。“目前悠游卡公司与 LINE 各有优势，储值性的悠游卡，因为交易手续费极低，广受商家支持，而 LINE 手续较高，但因掌握 1,700 万移动用户终端，有转帐、缴费等较多创新应用发展可能性。”一名业内人士观察。

因此对于大手机商来说，短期内最大敌人并不是 LINE Pay、O2O 手机支付服务 GOMAJI 与 Pi 移动钱包等移动支付业者，而是现金，也因此各个移动业者倾向共同合作，一起把移动支付的饼做大，而不是互划界限，彼此竞争。

移动支付模式 1：把实体信用卡虚拟化

此模式把实体信用卡虚拟化成为手机信用卡，让支付更安全方便。由于使用者必须绑定银行帐户或信用卡，才能使用 Android Pay、Samsung Pay 与 Apple Pay，金流流向与实体信用卡支付模式雷同，并未改变原有支付生态系。

移动支付模式 2： 帐户储值

使用者可以“不”绑定银行帐户与信用卡，仅单纯在 LINE、WeChat 与支付宝钱包等网络平台开通储值帐户，因此金流不会经过 Visa 与 MasterCard 等信用卡组织与收单银行(此图以虚线表示)，对原有支付生态系造成影响。