“互联网银行的未来不在产品，用户不需要记住

尽管金融监管部门已经允许设立民营银行，但是具体到互联网银行这个分类，能做出有效探索的实际上只有阿里、腾讯和百度这三家互联网巨头而已。这不是因为资本多少，而是中国互联网市场绕不开这三家公司控制的、社交和搜索。

目前，阿里的网商银行、腾讯的微众银行和百度的百信银行都已经可以初步看出业务框架。本次对网商银行副行长赵卫星的专访，内容并没有限于网商银行，而是涉及互联网银行与传统银行的根本区别。

网商银行、微众银行和百信银行背后可以借力的互联网资源，决定这三家民营银行的探索方向。百信银行虽然尚未设立，但是从其与中信银行合作直销银行的定位看，仍然是发挥搜索优势建立金融产品分发渠道；微众银行虽然有高管离职，已经推出的『微粒贷』可以看出与腾讯社交资源密切相关。网商银行并没有像京东金融那样主攻城市白领的消费金融，推出的『旺农贷』与农村淘宝战略紧密结合在一起，试图走农村包围城市的思路。

在BAT对互联网银行的理解上，腾讯和百度仍然会突出自己的和渠道紧紧黏住用户，网商银行则选择彻底隐藏在场景背后，甚至不在乎用户有没有感知到网商银行这个的存在。在这样的发展思路下，网商银行不会像微众银行、百信银行一样推出以金融产品为核心的APP和网银，现在自己的『旺农贷』也只是为了跑通系统和流程。终极形态的网商银行，不仅是没有线下网点的银行，还可能是一家没有传统意义上金融产品的银行。

此外，本次访谈还包括网商银行的风险控制、『旺农贷』坏账的处理流程和金融云的构想。