中邮消费金融首推“二胎贷” 创新还是噱头？

中邮消费金融公司于2015年11月20日在广州成立，时至今日推出来创新消费金融产品"二胎贷"，让业界一片哗然。出于好奇，笔者登陆中邮消费金融公司官网和中国邮政储蓄银行官网想一探究竟，但两个官方网站竟没有该产品以及最新该产品上线发布的消息。,,长沙,,

　　而据介绍，"二胎贷"是中邮消费金融公司面向全国范围内的有孩家庭客户开放。该产品只要"一张亲子照+出生证明"，最高可贷到20万元，线上线下皆可申请，最快当天即可放款，月手续费约0.75%。二胎贷是否如中邮消费金融所宣称如此，需要打个问号。

　　笔者之前也去试探了下兴业消费金融公司发展情况，结果却让我大失所望。果不其然，银行界的消费金融只不过是个噱头而已，打着"促进中国经济从投资主导型向消费主导型转变的需要"，干着实则与传统银行零售个贷无异，玩的还是车贷、房贷、经营贷之类为主的业务，其他真正符合规定的消费贷款业务只占少数比例。

　　而据中国银监会发布的《消费金融公司试点管理办法》明确规定，在试点阶段消费金融公司的业务范围仅包括个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款，不涉及房地产贷款和汽车贷款。明知不可为而为之，我不知道这是兴业消费金融总公司的鼓励默认行为，还是又会某人跳出来说明，替本人办理贷款的客户经理和领导都是零时工？

　　据笔者了解，房贷和车贷是传统银行个贷所喜欢做的业务，能理解其的偏好选择。而对于个体和私营企业主的消费贷，绝大部分就是经营性贷款，而且是无担保无抵押的信用贷款，风险非常之高，绝非是银行所偏爱的业务。而其对客户贷款用途的睁一只眼闭一只眼，也是造成目前逾期率居高不下的一个可能原因。在与其负责人交流中发现，其对贷款中介十分厌恶，好像所有的贷款逾期都与贷款中介有关一样。其实不然，自身辨别客户潜在风险点，及时发现和杜绝进件，这才是王道，中介只不过是客户来源的一个渠道而已。

　　据笔者目前对消费金融的了解，现阶段消费金融主要以下四类模式：

　　第一类是捷信、佰仟、买单侠、前海新高、达飞等公司结合消费场景的消费金融，通过与线下的3C卖场进行合作，为消费者提供电子产品的分期付款业务。此模式耗时耗力，需要大量的地推人员，在发力抢占线下市场的今天，其发展已经有些力不从心。

　　第二类是中银、兴业等直接发放个人贷款的消费金融。以笔者探访兴业为例，此模式毫无新意，无非就是助资金杠杆，换汤不换药，人工线下作业，而且与平安普惠、渣打、花旗，甚至广大P2P公司竞争，前景不明朗。

　　第三类是分期乐、趣分期等校园市场分期的消费金融。因为涉及对象主要是毫无收入的大学生，还款来源依靠学生父母，存在法律和道德风险。

　　第四类是阿里、京东、腾信等利用平台消费场景直接介入的消费金融。此模式让小编看到了希望，因为借助其本身的消费场景，更容易批量化作业，而通过大数据分析，更能节约各项成本办好事情。唯一不足就是电商在整个中国的零售市场份额占比例相对线下来讲，还是有较大差距的。

　　中国消费金融路在何方？谁能真正扛起中国金融的创新与发展？是传统金融界，还是新兴的互联网金融？我个人觉得BAT利用电商的消费场景，批量化作业，快速占领市场份额，打造优势，无疑要比传统人工地推方式拓展业务的其他消费金融机构要好很多。