平安普惠风控“黑科技”提升续贷率

消费金融有多热？

方正证券5月25日发布的系列报告显示：2015年中国社会消费品零售总额为300931亿元，同比增长10.7%，高于GDP平均每年约7%的增速。而同期， 截至2015年底，消费性贷款余额为19万亿元，同比增速达到23.3%，占各项贷款余额的20.3% 。

与之相对应的是，根据中国人民银行的数据，截至2015年末，我国主要上市银行的信用卡累计发卡量已超过5.7亿张，同比增长率下降1.87%。

在中国，借记卡和信用卡的持卡比例约为3∶1，而在美国这个比例为1∶1左右。按照人民银行的统计，信用卡的覆盖人群大约在5亿人左右。这意味着：这意味着在超过13亿的中国人中，只有不到一半的人能够享受到消费信贷服务。

现在，越来越多公司机构看到了这个潜在市场，将消费金融视作业务的新的突围方向。其中不仅有传统金融机构、新兴互联网金融公司，以电商业务起家的阿里巴巴和京东也都是“大玩家”。平安集团旗下平安普惠副总裁兼首席风控官林允祯看来，作为竞争中最具“技术含量”的风控环节，某种程度上决定了这场竞争的差异。

大数据淘金“开环客户”

平安普惠是平安集团将平安直通贷款业务、陆金所辖下的P2P小额信用贷款以及平安信用保证保险事业部的业务管理团队整合而成的业务集群，其目的正是抓住消费金融市场的发展机会。2015年上半年成立后，在消费金融领域有近20年经验的赵容奭被“点将”出任兼董事长兼CEO，而上任伊始，客户多样化和风控管理创新就成为其扩张旗下业务的要求。

这都直接转化为林允祯的工作核心。而几乎同时，“独角兽”公司级别的阿里巴巴和京东也正通过旗下的蚂蚁“花呗”和京东白条开始涉足消费金融领域。仅仅“双11”当天京东白条用户同比增长800%，占商城交易额比例同比增长500%。其中，白条客单价达800元，白条分期客单价达1500元。

“实际上，我们与阿里、京东挖掘市场的方式是完全不一样的。” 对于这样的竞争对手，林允祯表示，阿里和京东主要是挖掘自由平台“闭环客户”数据，通过业务数据来进行信用判断，这种通常被认为是利用了“正面数据”，而对金融业务来说，除了这些正面数据外，客户的征信数据，非消费行为的金融数据被认为是勾勒客户“信用图谱”的另一个重要因素。在这一点上， 她更强调寄身于传统金融机构的优势。

“超过300万的客户”以及“10年以来积累的大量客户数据”——在接受《中国经营报》记者采访时，这两个数字在林允祯的口中被反复提及。某种程度上，这也是平安普惠风控创新的底气。

由于整合了SME、无抵押、有抵押三大业务。这为其构建大数据模型建模提供了多元的数据参照系。

目前平安普惠对于贷款申请者实施评估时，线上申请的用户需要经由一个基于大数据的申请评估体系。这个评估是综合以往存量用户的金融行为数据生成。假设这个大数据评估库是一幅动态行为图谱，那么每一个新申请用户的数据将经过与这个图谱进行比对，以判断其违约的可能性。而每一个新的客户的行为数据也都将被添加到这个图谱中，从而形成一个动态的大数据评估数据库。

“模型最关键的是预测每一个人在未来到底会如何做，他的不良率会有多高。” 林允祯表示，以往是通过两个不同的申请评分，包括线下渠道的评估系统来实现，但事实证明应用大数据系统之后，强化了对于客户多样性的区分，而这意味着在扩展客户群体范围拓展上有了基础。而这也正是在消费场景上弱于阿里巴巴和京东的平安普惠挖掘“开环用户”的关键。

数据显示，目前平安普惠客户群体当中，信贷损失的差异最底层级客户和最高层级客户差异从6%~10%延展到现在是3%~11%之间。

风控不仅仅为了风险

随着大数据评分模型的应用，通过大数据驱动的风控模式转换下，平安普惠推出的产品中开始打上了明显的互联网“印记”—— 通过人脸识别系统辅助进行贷款审核发放、远程实时视频系统实现在线签约流程。 “我们从2015年年中开始将人脸识别系统纳入到开户审核中，但实际在早期的‘i贷’产品测试时，我们发现有欺诈中介，有的帮助客户提供一些虚假的申请材料，有时候甚至会伪装成客户，用客户的名字，用客户的身份证，用客户的手机申请贷款。这个系统目前已经能帮助我们防止这种团伙式的诈骗。” 林允祯表示，“去年年底的时候我收到一份报告，好像是说互联网金融行业的信贷损失率是18%。他们预测未来信贷损失还会上升。平安普惠是7%~8%，还不到平均的一半。”

尽管目前在移动端推广的技术旨在提升风控精准程度，但这款客单额在几千元左右的产品正在成为平安普惠一个创建与客户“链接”的起点。“我们希望从这个起点当中获得的客户可以不断挑选，挑选出来之后我们再给这些客户提供我们传统意义上的平安普惠产品，所以有点像一个孵化产品。林允祯不讳言强化线上业务彰显平安普惠抓住年轻客群的决心。 通过不断丰富客群的大数据风控体系，逐步延伸到更多样化的产品开发，平安普惠最终的目标将是降低客户的获得成本，提升续贷率。综合多个咨询机构的调研数据显示，截至2016年4月底，互联网金融平台获客成本较去年增长近五成，单一注册用户的平均获客成本将近700元。

据悉，目前平安普惠的续贷率约在30%，而赵容奭的理想状态是能够达到50%~70%。

据悉包括 GPS以及当地的定位系统，以及“微表情”的技术正在逐步应用于在线评估系统。而这则对于平安普惠超过770个线下门店而言，同样意味着变革的开始。 把业务逐步从线下产品转移到线上去是林允祯带领的风控部门努力的结果之一。随之而来的是 2016年4月份起上线的O2O平台正在部分实现因地制宜的管理功能。林允祯透露：当O2O平台推广开后，以往门店要进行的客户接待、面谈、收集材料等等环节通过APP完成， 目前的线下门店将逐步分化成为销售中心和贷后管理部门以及客户服务中心。据悉，这些销售中心将集合包括普惠金融渠道、寿险业务甚至房产中介等渠道。