支付宝们捕蝉，银联与Apple Pay联手在后

今天早上（2月18日）五点钟起，你可以用Apple Pay（苹果支付）去实现若干网点的线下支付及若干应用的线上支付——苹果公司携手中国银联的Apple Pay正式上线。

这当然是中国科技媒体今天竞相关注的头条。

Apple Pay是苹果在2014年随着iPhone 6和6 Plus一道推出的移动支付解决方案。用户将信用卡或借记卡添加入iPhone的Wallet应用中，进而通过指纹识别技术完成验证，借助NFC近场通讯技术与支持这一技术的支付终端完成交易。

这一支付方案只支持2014年之后的iPhone或是iPad；部分较早机型也可以通过Apple Watch实现支付，但缺少了指纹识别验证。

引用新浪科技的对比分析如下：

“从目前功能而言，Apple Pay只是一个卡片包，和中国逐步普及的支付宝和微信支付有着本质区别；后者可以通过网络完成线下支付、转账、网络购物以及储蓄理财等诸多功能。但投行Piper Jaffray分析师孟斯特上月预计，今年苹果可能会在Apple Pay中加入转账支付等新功能。”

可以看出，携手苹果支付是中国银联对抗支付宝、微信支付这两个最大的第三方移动支付玩家的重要策略。

苹果是怎么与中国银联走到一块儿的呢。

一、矢志不渝的银联

1、Apple Pay的出现：情理之中、意料之外

何谓情理之中？

自央行在2005年正式在国内推动磁条卡向IC卡转换以来，已过十年，这段时间来，银联始终低调地紧跟行业发展趋势，持续耕耘在IC卡发卡侧和受理侧POS改造，并对银联卡技术规范进行过多次适应性升级。据资料显示，国内POS终端已经基本都支持IC卡受理，而且全国的大约2000万台POS机具中已经完成约700万台POS的非接触受理改造（这是后面Apple Pay能使用的基础）。

和互联网动不动上亿的数据比起来，人们可能觉得改造工作似乎很简单，但事实上，这种实体性的POS终端改造需要在覆盖全国各地的大中小一千多万的商户中进行升级，而且这种大型功能升级工作不可能一蹴而就，所以往往会有多次的升级，工作量异常巨大，做了很多年，直到现在，已进入最后冲刺阶段，同时银联官网新闻显示，根据人民银行的要求，预计到2017年5月所有银联POS将均需支持非接触受理。

所以，从人民银行的三令五申以及银联近年来的实际动作来看，银联十年来非常认真地对待这项大型工程，而且从支付行业的国际发展动态和趋势来看，这个工程的战略方向似乎也并未有问题，因此，从情理上讲，方向并无太大问题的大力耕耘应当是会有所收获的。

何谓意料之外？

有时候突破性产品的产生真的需要一点点偶然性，否则很可能只是另一种平庸。要说初衷，2010年以前，银联在顺应国际趋势，大力发展IC卡业务时，原本应当只是想将磁条卡升级成更加安全不可被盗刷的IC卡，同时为了提升一定的使用便利性，以及充分利用IC卡上自带芯片的智能性， 就叠加了一个NFC非接刷卡的功能。

可是万万没想到这项工作远没有完成之前，突然就杀出了一个业务量指数级别增长的智能手机和移动互联网，更不用说现在比较火热的二维码支付了。一定程度上，这已经是一种很大的意外了，单纯的一张IC卡明显已经与随处可见的移动互联网和智能手机格格不入了，对于时尚的年轻人来说，甚至是显得有点老旧了，当然更多是一种卡片数量爆炸后的不便。

第一种意外：穷则变、变则通

也就是说仅仅拘泥于原本设想的IC实体卡已经很难满足时代支付需求了，银联和传统银行都在思变和寻找出路。在移动互联网的大趋势下，将IC卡深度融入移动互联网智能终端中是大势所趋，而这时全球移动互联网巨头都在垂涎大金融行业几十万亿的蛋糕，同时支付是金融行业的一个重要基础设施，在这种你情我愿的大背景下，银联终于和七八年前完全设想不到的智能手机巨头苹果展开了深度合作，经历了两年多的合作，终于将在2月18日正式投产上线使用了。

这种从定位IC卡产品，到直接跨越式升级为移动互联网化的“刷手机支付”的产品，无疑是一种意外。

第二种意外：锦上添花到不可或缺

而这种意外之所以成立的重要基础便是，前期作为一个IC卡锦上添花功能关联改造的“POS非接改造”。因为非接改造后，支付时卡片不用再局限于POS刷卡槽限定的长条形状了，可以是采用NFC无线通信方式的任何内置银行卡的智能终端，从而大大扩展了支付载体的想象空间，尤其是为Apple Pay手机支付的落地提供了不可或缺的基础设施支撑，而这种锦上添花到不可或缺也是一种大的意外。

基于上述大背景和各种巧合，终于促成了万众瞩目的Apple Pay登陆中国，更是引发了A股POS制造商概念股前几天持续的火爆行情。在这个产品中，一方是全球最大的智能手机厂商苹果，另一方是全球发卡量和交易量最大、以及在国内线下支付市场稳据龙头老大地位的卡组织银联。

同时，从银行的积极参与程度看，此项业务中银联更是可谓代表了全国几乎所有传统银行的一致利益。通过这种基于产业上下游深度合作，以及前期多年的产业各方全体付出，要说不产生效果，恐怕也难。但是至于Apple Pay产品最终能发展到什么程度，那就需要看产业各方的具体执行能力和组织能力了。

2、支持范围

理论上已完成POS非接支持改造的终端都支持Apple Pay，而根据近期公开数据，全国的700万台已完成POS非接支持改造，而目前POS总数预计在2000万台左右，也就是说理论上大约三分之一的机具是支持刷Apple Pay的。

3、高逼格、任性的“秒杀”体验

需要先在iPhone中加载支持的银行卡就不用说了，算是一种业务开通动作吧，网上的相关介绍非常之多，不在此赘述。就谈谈支付时的体验，拿iPhone来说，付款时，直接拿手机靠近支持非接的POS，然后手机会自动点亮，手指按住HOME键进行指纹识别后，如果商户支持小额（300元以下）免签免密如上海星巴克和麦当劳之类，同时银行也支持小额免签免密的话（预计一半多的全国性大行已支持，还在持续增多中），就直接交易成功了，否则就再输入一个银行卡密码后结束。

体验上相比二维码支付，再也不用拿着手机摄像头规规矩矩地对着乌漆墨黑难看的二维码玩摄影了，只需要任性地刷下手机即可，如果是小额免签免密场合，时间大约1秒内，结束。此外，Apple Pay采用了TOKEN技术，手机中的交易卡号都是一个别名，整个过程不法分子无法获取真实卡号，交易更安全了，而且不会出现之前类似于携程被攻击并泄露用户银行真实卡号和有效期等信息的情况了。