怎么会有这么多支付宝“花呗”骗局？

各种创新，尤其涉及用户资金安全的创新，到底应该“又安全又快捷”，还是“又快捷又安全”?

到底是安全在前，还是快捷在前，对于大多数用户来说，在没有遭受损失或陷入骗局前，似乎觉得应该快捷优先，而一旦碰到一次被骗，则认为安全才是最重要的。

对于支付机构来说，快捷当然好，但是，保障安全才是最基础最重要的，如果快捷支付不够安全，就需要尽早填补验证漏洞，让快捷变得更安全才行。

“3万亿元”

这是阿里巴巴在2016财年(2015年4月-2016年3月)的成交总额。这个数字已经是2015年中国社会消费品零售总额30万亿元的十分之一。

从0到3万亿，阿里巴巴用了13年时间，而从3万亿到6万亿，阿里巴巴希望仅用4年时间里就完成。

阿里巴巴的勃勃雄心由此可见一斑。

只不过，在阿里巴巴常年高速增长、成交屡创新高、支付花样繁多的背后，用户的资金安全或支付安全保障是否也得到同等程度的加固或健全，则令人生疑。

事实上，对于这“3万亿”的交易额中，有多少比例属于“刷单”造假的，还有多少比例属于“盗刷”骗钱的，阿里巴巴没公布，我们也不得而已。

但是，我们必须看到，伴随电商交易蓬勃发展，以及类似“花呗”、“快捷支付”等各类创新支付手段的出现，让以“刷单”方式刷信誉、以“盗刷”方式骗钱财的不法交易或诈骗案例大幅激增。

那么，在这些“虚假”交易或资金“黑洞”之中，包括阿里巴巴等在内的各大电商平台是否及时加固了支付安全防线?对于包括“盗刷”在内的各类交易骗局，各大平台又该如何帮助用户及时挽回损失?

“花呗”骗局：“一群骗子被另外一群骗子给骗了?”

按照“花呗”的官方介绍，蚂蚁花呗是由蚂蚁金服提供给消费者“这月买、下月还”的网购服务。

从字面看似乎是“网购服务”，而从实际使用上则是类似信用卡的消费结算服务，只不过，不具备“取现”功能。

而以“花呗被骗”为关键词进行QQ群查找，可找到数十个群。在这些群里面，聚集了大量使用支付宝“花呗”被骗的用户，被骗金额从几千元到几万元不等。

通过观察，在这些被骗的用户中，主要分为三类：

1)“花呗”套现被骗的。此部分用户原本是计划通过“花呗”支付变相套现，结果碰到骗子，支付完就被对方“拉黑”了;

2)“花呗”刷单被骗的。此部分用户原本以为是帮人“刷钻”刷信用的刷单交易，结果付完款之后，发现被骗了。

3)支付宝被盗号后发生的消费付款。

其中，就前两类用户来说，这些用户起初主观上就有“变相套现”或“刷单赚钱”的不良目的或需求，所以被骗后，会让人感觉是一群“骗子”被另外一群骗子给骗了。

而这些被骗用户的支付流程或步骤来看，不论是用户自行输入账号密码完成付款，还是被不法分子盗取账号密码后完成付款，抑或是不法分子远程操控用户电脑完成付款，在这些所有支付的过程中，都欠缺输入短信验证码“二次确认”的环节。

尤其是对于被盗号或远程操控的用户来说，由于没有“验证码”确认支付请求与用户本人支付的一致性和真实性，给用户的资金安全带来重大的隐患。

当然，此环节的缺失，对那些“套现”或“刷单”的用户来说，也少了一次提示风险、避免被骗的机会。

更重要的是，对于此“隐患”或“漏洞”，对于包括支付宝等在内的各类第三方支付来说，不仅是可以预见的，而且应该已收到过很多投诉。

但在明知已有此“漏洞”或“缺陷”时，仅仅为了“支付快捷”的体验而牺牲“支付安全”的保障，支付宝为何不及时补上“验证码”缺失漏洞，则有点令人费解。

即时付款：支付宝跨平台结算致安全机制“形同虚设”

作为支付工具或渠道，支付宝并不满足于仅在阿里巴巴体系内承担支付收款的角色，它不仅大力拓展线下支付场景，也在全面丰富在线支付的范围，比如包括亚马逊、大众点评、美团等在内的众多电商平台均已支持使用支付宝进行结算。

与此同时，最初定位为淘宝、天猫店铺等阿里巴巴体系内的信用消费结算的“花呗”支付结算使用范围也已拓展至大多数主流电商平台之中。

而一旦脱离开阿里巴巴体系，在其他电商平台上提供支付结算服务时，支付宝则成为与银行卡等支付相并列的支付手段，其支付效果与银行卡转账类似，属于“即时付款”，输完密码资金就立即转账至商家账户。

而这个跨平台结算“即时付款”的特点，也恰恰成为各类不法分子借机设置骗局的绝佳场景。

在这些骗局中，不法分子会选择QQ等工具，给支付宝用户发送一个短链接，而此类短链接或是钓鱼网站页面或是直接的支付宝结算页面，很多用户点开后输入账号密码，或被盗取账号密码或被误导支付。

尤其值得注意的是，在此类跨平台结算支付场景下，用户无需登录，只需要输入支付宝用户名和支付密码就完成了付款确认操作。

而这使得支付宝最有保障力度的“担保支付”成为泡影，同时，免登陆式即时付款虽提高了支付效率，却同时给用户增加了风险。

事实上，在前述“花呗”被骗的案例中，由于缺少手机验证码“二次确认”支付，很多用户因此上当受骗，并认为支付宝需要承担一定的责任。

而由于“花呗”属于预消费模式，这些被骗的用户在确认被骗后，一方面，希望支付宝及时“止付”或“撤回”，减少损失;另一方面，如果支付宝无法“追回资金”，他们大都陷入“拒绝还款”的僵局中。

奇葩设计：支付快捷，但关闭“花呗”功能需二次确认

诚如前述，当前使用支付宝“花呗”跨平台支付结算时，仅需要支付宝账号和密码即可完成支付，无需手机验证码“二次确认”，非常简单、快捷。

而当用户要关闭“花呗”功能时，则需要用户二次确认才能彻底关闭“花呗”功能。

简单说，对于用户资金安全至关重要的支付环节，支付宝不给用户提供“二次确认”，反倒是用户要关闭服务对自己资金安全没有任何影响时，还需要用户“二次确认”。

这种“奇葩设计”也多少说明了在资金安全保障与用户开通使用服务之间，支付宝似乎更看重后者。

与此同时，在《支付宝服务协议》中存在很多“霸王条款”，让用户在发生被盗刷、盗号时无法及时获得救济，并增加了用户维权沟通的难度。