央行对个人银行账户分了三类 为远程开户做铺垫

在央行发布通知之前，通过网络、电子设备等远程开户一直是网络银行、直销银行以及互联网金融企业的期盼。

互联网银行的账户问题终于得到解决，离远程开户又前进了一步。

12月25日，央行在官网发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》(下称通知)，通知规定，银行应建立银行账户分类管理机制，按照“了解你的客户”原则，根据开户申请人身份信息核验方式及风险评级，审慎确定银行账户功能、支付渠道和支付限额，并进行分类管理和动态管理。

申请人可通过柜面、远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道开立Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户或Ⅲ类银行账户。

存款人可通过Ⅰ类银行账户办理存款、购买投资理财产品、转账、消费和缴费支付、支取现金等业务；通过Ⅱ类银行账户办理存款、购买投资理财产品、限定金额的消费和缴费支付等业务；通过Ⅲ类银行账户办理限定金额的消费和缴费支付服务。Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户不得存取现金，不得配发实体介质。也就是说，Ⅱ类户与Ⅰ类户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账。Ⅲ类户与Ⅱ类户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。

这三类账户分类，取代了央行此前的强弱实名电子账户分类。

央行有关负责人表示，随着互联网和信息技术的发展，传统的柜台开户方式已无法有效满足存款人多样化的需求，一些银行也陆续尝试依托远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道提供个人银行账户服务，为存款人开立和使用账户提供了便利。

在央行发布通知之前，通过网络、电子设备等远程开户一直是网络银行、直销银行以及互联网金融企业的期盼。

通知的发布使互联网银行的账户问题得到解决。“互联网银行将可以开设II类、III类银行账户。”中国人民银行支付结算司司长谢众表示，这包括直销银行和网商银行以及微众银行。

易观分析师马韬认为，此次央行发布通知，为未来远程开户做铺垫，在可控的范围之内，逐步推动远程开户的发展。

之前，央行支付结算司副司长攀爽文直言：“开户是金融的一个核心、基础问题，同时也关系到很多其他问题，央行对于远程开户很谨慎，未来什么时间放开，也没有一个确切时间。”

央行有关负责人解释称，与柜台开户相比，通过自助机具和电子渠道等非柜面渠道开立银行账户，一方面，由于不亲见开户申请人，身份信息核验手段相对较弱；另一方面，由于处于业务发展初期，身份信息核验方法有待检验，银行账户实名制落实情况有待评估。对非柜面渠道开户的管理依然要坚持银行账户实名制的底线原则，不能因开户申请受理渠道的变化而弱化银行账户实名制的审核，动摇银行账户实名制基础。

马韬分析认为，在此次账户分类管理之中，主要是增加了Ⅱ类账户，在一定程度上能够满足消费者的需求，对于网络银行、直销银行来讲，有利于增加以及吸引新客户。

此外，随着科技的发展，人脸识别、生物血识别等技术也被市场研究推广。对此，央行负责人解释道，国内尚无生物特征识别技术的基础标准，也没有应用于金融领域的国家或行业标准。因此，将生物特征识别技术作为核验存款人身份信息的主要手段的条件尚不成熟。

但央行有关负责人也指出，按照“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”原则，为探索生物特征识别技术应用于金融领域的可行性，为未来制定相关标准积累经验，央行支持有条件的银行将生物特征识别技术应用于开立个人银行账户，将其作为核验存款人身份信息的辅助手段。

微众银行在通知发布后表示，“暂时没有收到正式通知，从总行官网上了解的情况。”通知丰富了个人开户的具体方法，顺应科技潮流，向数字化和远程化迈出了一大步，对发展普惠金融有极大促进。

微众银行将继续与同业广泛合作、共享资源，更好服务广大客户。

樊爽文曾指出，远程开户等有没有一个普遍性的标准基础，如果标准能够达到，监管上就能放心很多。

一位银行业内人士对界面新闻记者表示，由于诸多原因，央行可能会默许一些企业开始远程开户的行为，等行业达到一定规模以及标准逐渐建立之时，央行再对发展好的企业进行追认。有点类似第三方支付的发展路径。