百度小碎步，腾讯大跃进，开银行的姿势谁更对

文/杨舒芳

11月17日，百度宣布和中信银行成立合资银行，主要做直销银行业务，名曰百信银行。

搜狐科技首先想明确一点，百信银行并非很多媒体所报道的民营银行，而是一家银行系主导的直销银行。同时，从股权比例和合作双方态度来看，很明显话语权更重的是中信，而非百度。

所以百度的步子迈的不大。这种小碎步之下，很难不让人想到最近高管频繁离职的腾讯微众银行。作为国内第一家互联网银行，两个月内行长、副行长相继离职，外界对微众颇多猜疑。今天的问题是，在开银行这件事上，百度和腾讯谁的路子更对？

关于百信银行

重要的事情要再说一遍。百信银行不是民营银行，所以不存在什么“BAT民营银行聚首”的事情。

因为，所谓的民营银行，要求银行系不能在其中占控股地位，以防止银行自融。而中信银行在公告中写的明明白白，“具体出资比例待定，拟由本行绝对控股”。也就是说，百信银行是中信占大头的，相当于中信把自己想做的直销银行业务分拆出来，和百度一起成立一个合资公司来做。

据百度内部人士透露，百度之前也提交了民营银行的申请，但暂时没有收到审批结果。所以和中信合作，最重要的一个方面是解决了银行牌照的问题。同时搜狐科技注意到，百度钱包总经理章政华也去了发布会现场，可以预期百度钱包后期和百信银行会有比较深度的打通。

根据中信银行的公告，百信银行的出资方就两家，中信银行和福建百度博瑞网络科技有限公司。搜狐科技搜索这家公司时，发现了“福建博瑞网络科技有限公司”的注册资料，法人代表是李明远，成立于2011年。而相关的招聘信息则显示，这家公司和91无线有关。据百度内部人士称，这家公司的前身其实就是之前的91无线。

另外，搜狐科技也已经确认，百信银行这个项目的负责人是百度总裁张亚勤，因为涉足银行业务对百度来说是新事情，而张亚勤在百度的分工就是负责新兴业务。

最后说一下啥叫直销银行。理想状态下的直销银行就是互联网银行，不需要网点，完全依托于电子渠道，可以线上完成开卡、存取款、缴费、买理财等全部操作。但现在的政策还不支持远程开卡，所以目前的直销银行业务，说简单点就是升级版的电子银行，但在之前的网银基础增加了更多的渠道和方式，国内不少股份制银行和城商行也都在做这方面尝试。

微众银行的高管荒

相对于百度在开银行这件事的态度，腾讯的微众银行曾有相当长一段时间的大踏步前进。这其中，包括当初相当震撼的高管团队。

但现在，行长曹彤9月12日宣布离职，副行长郑新林11月初离职。另外，据说有多位业务负责人和郑新林一起辞职，其中包括同业事业部副总经理游健聪、分管平台金融的黄埔、小微企业事业部副总经理蒋宁等。所以说，微众在短短2月时间内，微众先后流失一位行长、一位副行长，以及多个业务负责人。

外界对此不是没有质疑，昨天甚至有朋友向搜狐科技打听微众是否在裁员。

另外，大家觉得微众处境不佳的另一件事是，9月招商银行关闭了对微众银行的“核身”接口，持有招商银行借记卡的用户无法在微众开户。行业人士对这件事的普遍解读是，招行认为微众能带来的流量和价值有限，原因在微众的用户增长情况并没有预期的那么好。

一位行业人士称，微众的高管离职情况，其实在当初拉人的时候就埋下了隐患。以顾敏、黄黎明为首的平安派人数众多，又加上出身兴业的郑新林、出身中信的曹彤，以及其他的招行系和腾讯系，太为繁杂。

从目前剩余的微众高管团队来看，其他派系的人数在逐渐减少。董事长顾敏、行长李南青、副行长黄黎明、首席信息官马智涛、监事长梁瑶兰、首席风险官王士俊等人，都出身自平安系。

另外，微众上手就采用纯线上的方式，并且直接做2C业务，也是埋了一个不小的雷。

第一个障碍就是绑卡，没有需求带动的情况下，绑卡这个动作完成度很低，可能这也是微众一直没有公开用户数的原因。第二是，腾讯只是把微众放到了自己的产品体系中，用微信和手Q进行导流，但并不能像阿里那样，把银行放到生态体系中。第三，招行的封杀也证明一件事，把资金端完全依托同业并不靠谱。但远程开户不放开，这个问题就是无解的。

相当于，微众在上线之初，采取了比较激进的打法。但对于一件并不是自己优势基因的事情，步子一下子迈太大，可能并不是好事。

开银行，谁的路子对？

表面上看，百度选择和中信合作，并且由对方主导，这一仗没有腾讯打的漂亮，没那么互联网，似乎还有点退而求其次的意思。但仔细想想，当前的环境下，百度的方式可能更为实际。

某种程度上，腾讯和百度在金融方面都有点先天不良。双方的账户体系都不够强、金融基因都不足够、风控方面也经验一般。

具体来说，腾讯此前在支付和金融方面的主要业务就是财付通，但多年来一直不温不火、起色不大，在腾讯内部的受重视程度也一般。百度钱包也一直发展不太理想，虽然今年一直在推，但效果并不十分明显。

不同的是，微信支付似乎给了腾讯很大信心。但不见得这个产品就可以带动所有的新事物啊。

而百度采取和中信合作的方式，最起码解决了困扰微众和网商银行的一个大难题，就是面签。根据央行去年对电子账户的定义，未在银行柜台面签的电子账户界定为弱实名电子账户，功能仅购买本行理财产品。

意思就是，不去银行柜台，你办不了银行卡，即使你注册了电子账户，也只有买理财一个功能。这种情况下，由于不能存款，互联网银行就必须通过同业合作，来解决资金问题，而前面招行和微众的案例已经说明，合作能够进行的前提是，互联网银行对传统银联的利大于弊，并且不是永远靠谱。

事实上，面签这个话题，是从互联网银行在国内出现就开始讨论的，也是一个非政策不能解的问题。但作为传统银行的中信，一方面已有相当规模的保有客户，另一方面有各地的网点。合作方百度完全不用忧虑这个糟心事儿。

而且合作中，百度还可以扶植一下内部的账户体系，给百度钱包谋点福利打点鸡血。如果能顺便在行业中培养一些亲近的金融高管什么的，哪天银行牌照下来了打算自己搞一个，连挖人都不用愁了。所以合资银行这个方式，看起来走得慢，实际挺有意思啊。