互联网银行发展初现困境

此前一直低调的微众银行如今走在了舆论的风口浪尖上。先是与招商银行就身份验证系统接口出现矛盾，虽然事后双方发表声明表示仍将寻求合作，然而招行卡绑定不了微众银行的事实仍未改变，随后，上任不到一年的微众银行行长曹彤被曝辞职，不免让人担忧，微众银行或者是民营银行到底发生了什么？

■事件

微众银行的不顺利

微众银行一直处在舆论的关注当中。作为首批五家民营银行之一，今年1月18日正式开始试营业的前海微众银行开业最早，可谓是中国首家互联网民营银行，而其大股东腾讯坐拥史上最庞大的社交网民群体，也给微众银行的发展带来了无限的想象空间。

不过，微众银行的发展之路似乎并非顺风顺水，比起该行8月15日低调上线的首款民营银行APP“微众银行”，近期两大关于微众银行的舆论事件似乎显得更加高调。9月6日起，招商银行关闭了微众银行通过深圳人民银行金融结算中心的“核身”（验证身份系统的接口）接口，直至记者发稿时，招行卡仍然无法与微众银行APP绑定；9月10日，微众银行上任不到一年的行长曹彤宣布辞职。

■疑问

1分流银行存款？

对于招商银行关闭微众银行通过深圳人民银行金融结算中心的“核身”接口，虽然双方在9月9日晚间发布了一则内容简单的“和好”声明，但是截至记者发稿时，招商银行储蓄卡仍然无法与微众银行APP账户绑定，并在绑定银行卡时出现“暂不支持招行卡，建议换其他银行卡重试”的错误提示。

对于招商银行关闭微众银行核身系统，招行的说法是基于安全考虑，不过有业内人士告诉京华时报记者，安全只是一个借口，微众银行对传统银行存款带来的流失可能是一个重要原因，类似此前余额宝对银行活期存款的分流。

　　2高管水土不服？

对于曹彤的去职，尽管目前尚没有当事人本人接受记者采访或者对事件作出说明，不过京华时报记者从知情人士处了解到，曹彤近几个月几乎未出现在公司，另有媒体报道，早在一个多月前，微众银行下发的一份内部文件中，本由行长签字的地方，签名就变成了微众银行监事长李南青。

对于曹彤的离职，有分析人士认为，是因为传统银行人士对互联网金融水土不服。不过，京华时报记者从厦门金圆投资集团有限公司证实，刚刚辞去微众银行行长职务的曹彤，将负责组建“厦门国际金融技术有限公司”和“厦门国际金融资产交易中心”两家新型互联网金融公司，事实上，曹彤仍然没有离开互联网金融行业，因此，也难以推论“水土不服”。

■分析

不能远程开户制约业务发展

事实上，将微众银行推向舆论关注点的两件事情，背后都体现了民营银行当前发展的困境。

一位不愿具名的业内人士向京华时报记者坦言，微众银行与招商银行因为代扣接口出现的矛盾，本质上还是民营银行业务受限导致的，而这一受限恐怕还要从远程开户迟迟无法实现说起。

上述业内人士表示，微众银行身为“互联网银行”，但无法自己给用户开户，而要依靠其他银行的银行卡给用户做身份验证，给用户的仅仅是线上的弱电子账户。

事实上，微众只能靠其他银行的银行卡方能导入用户流量，靠销售与其他金融机构合作的理财产品过活；微众银行上的理财产品大多是与保险等其他金融机构合作推出的。

“弱电子账户不能存款，微众银行当前只能做成了直销银行，仅仅支持同名账户的转账和购买理财产品，APP内买理财的钱都是从银行流出的，对银行存款形成了迁移，导致招商银行以安全为由掐断代扣接口。”上述业内人士表示。

民营银行创新应更多被鼓励

不能吸收存款只是一个制约，微众因为缺乏风控能力的积累，在人脸识别远程开户未放行的情况下，贷款类业务又没有办法大规模开展则被视为是第二个制约。一位民营银行人士告诉京华时报记者，相比阿里系的网商银行，此前已经在小微企业和小额信用贷款上有过尝试，积累了一定的客户和风险控制能力，而微众银行缺乏这样的数据累积。即便是在个人信贷方面，由于腾讯积累的数据以社交类数据为主，社交数据直接用于金融类业务仍有风险，因此微粒贷推出后，一直不敢大规模放开。目前只是通过“白名单”机制筛选出所谓最符合“微粒贷”客户定位用户。“面对一系列发展困难，满怀抱负到来的曹彤和其他一大堆从传统金融机构到来的精英们，辞职也许不难理解。”上述业内人士颇为无奈地表示。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，未来监管层在政策和业务上应该更多鼓励民营银行创新，比如远程开户、互联网交易或结算。中国银行国际金融研究所副所长宗良指出，未来需要给民营银行更好的发展空间，使其走出一条特殊的、具有市场化背景的发展道路。

■名词解释

所谓代扣业务，一般是客户事先与商户签约，授权发起的，除了扣款周期固定外，更重要的是都是小额交易。因为一般情况下，此类业务由商户发起扣款，发卡行无法通过常规手段核实客户身份，若支付机构没有正常和银行建立有效法律关系，随意将代扣接口应用于其他大额交易场景，将对客户的资金及账户信息安全带来较大的隐患。

京华时报记者 马文婷