保险联姻P2P 用户资金进一步得到保障

近年来，险企与P2P平台的合作已愈发深入。一边是保险产品创新的潜在推动以及险资运用门槛的降低，另一边则是正处于风险密集爆发期，寄望于降低风险的强烈需求，加快了二者间的联姻进程。

今年7月，十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中明确指出，鼓励保险公司与互联网企业合作，提升互联网金融企业风险抵御能力。近日，保监会又发布通知，允许险资以多种形式设立保险私募基金，可投范围包括互联网金融等领域，而保险资金运用投向上也可以投资P2P。有了政策的规范与鼓励，险企与P2P的合作之路无疑会走得更远。

合作模式逐步丰富

保险为何要与P2P平台联姻，又有哪些常见的合作模式呢？目前，保险保障交易账户资金安全是较为常见的合作模式之一。

不久前，阳光保险与P2P平台拍拍贷达成战略合作，平台用户如果账户下交易资金被他人盗转、盗用，将由阳光财产保险承保。

据了解，此类合作主要是针对交易资金安全、反洗钱等。根据合作协议，在保险期限内，若P2P平台账户项下的交易资金被他人盗转、盗用，将由保险公司承担赔偿责任。

业内分析人士认为，一方面，引入保险公司有助于P2P平台进一步稀释风险，提高用户资金的安全性。另一方面，保险本身是成熟的金融产品，“P2P+保险”这种优势互补的风控体系，是在平台自身“防火墙”之外，又多加了一张“安全网”。

对于与P2P平台合作，阳光保险此前也表示，P2P平台是互联网金融最有生命力的一支队伍，近年来迅猛发展，但出现了黑客攻击、账户被盗等问题，用户的资金安全受到多重威胁。对此，保险公司“对症下药”提供了多套解决方案，以求最大限度上降低P2P平台用户的损失。

除了保证账户资金安全形式外，保险还可以就履约责任提供保障。此前，天安财险与刚成立不到两个月的金融平台米缸金融达成合作。投资者在其平台上购买经天安财险承保的理财产品，均可获得由天安财险出具的保单，保险公司根据保单的约定履行保险责任。

所谓履约保证保险，是指保险公司向履约保证保险的受益人(即债权人)承诺，如果被保险人(即债务人，P2P平台中专指借款人)不按照合同约定或法律规定履行还款义务，则由该保险公司按照保单约定承担赔偿责任的一种保险产品。

这种合作模式，从某种意义来讲是借助担保的概念。业内人士表示，实际是把担保这种传统、简单的概念，用到现在新型互联网环境下，当然在具体风险管控过程当中，保险公司侧重于风险管控、风险的防范。

对于该平台究竟什么样的项目，才会做这样的保险？上述人士指出，并不是所有项目，保险公司都会承保。比如借款人有房产抵押在平台借款，保险公司必须经过审核并且考虑整个过程的风险可控，才会给借款人出一个相应保险保单。而且投资者也必须注意，即使有保险承保了，保险条款里面也有相应的免责条款。

甜蜜期仍需防范风险

据了解，除了上述几家P2P平台开始与保险公司“牵手”外，近期越来越多的P2P平台也在主动寻求与保险公司的合作，从不同角度保障整个交易过程的风险。如华安保险、众安保险、太平洋保险等也在尝试与相关P2P平台的合作。但P2P平台究竟以何种深度与保险机构合作，还有待观察。除此之外，还有不少大型保险公司则把精力放在成立自己的P2P平台，而平安集团的陆金所正是业内借鉴的一个范本。

分析认为，保险携手P2P平台，不仅可以增强投资者资金的保障力度，且随着保险机构的加入，可以为P2P平台引入良好的风险定价机制，有利于P2P平台长远健康发展。

需要指出的是，目前P2P平台处于风险密集爆发时期，第三方保险或担保公司在分散风险方面可以给市场提供信心支持，但针对P2P这一特殊的投保需求，开发对应的贷款保证保险产品，对险企的精算能力以及风险控制能力等均提出了更高要求。

保险业内人士也指出，保险业展业主要基于大数法则，但在P2P整体数据较少的情况下，只能依据保守数据进行产品设计。因此，目前而言，保险公司与P2P合作的风险也相对较大。

另外，对保险业而言，P2P带来的风险不仅停留在合作层面。此前，保监会也专门提示消费者关注和防范P2P平台风险。近期出现了少数P2P平台大量招募原属保险公司个险渠道的保险从业人员，采用非法手段套取处于正常期的保单资金，给广大保险消费者造成了相当大的损失。常见非法手段包括冒充保险公司工作人员销售P2P产品、承诺P2P产品高收益、诱导保险消费者进行保单质押等。