工行互联网金融战略再升级

三年前，以P2P、众筹、互联网理财为代表的草根机构开启了中国互联网金融1.0时代。而目前，互联网金融正在进入大机构、大银行参与的2.0时代。银行的互联网金融战略成为重构行业格局的一大看点。

9月29日，工商银行互联网战略暨网络融资中心成立发布会在合肥举行。此前作为国内第一家发布互联网金融战略“E-ICBC”的工商银行，半年内，再次升级互联网金融战略；与此同时，一个整合直销银行三大平台数据的互联网融资中心也正式挂牌。

直销银行“围墙”将被拆除

早前3月，工行发布了其互联网金融品牌“E-ICBC”和主要产品，“融e购”电商平台、“融e联”即时客服平台和“融e行”直销银行三大平台齐齐亮相。

工行董事长姜建清指出，即将升级的“融e行”直销银行将以更广阔的客户视角，通过业务开放、客户开放，拆除手机银行和网上银行的围墙，实现整个网上业务全部直销。届时非工行客户也可以轻松登录平台，享受e-ICBC金融产品服务。

根据工行行长易会满介绍，此次工行升级的金融战略2.0版本变化最大的便是“融e行”平台。平台将向系统端所有客户、平台开放。从此工行直销银行可以连接第三方服务平台。

工行互联网融资中心负责人陈诗礼告诉《第一财经日报》记者，未来围栏拆除后，新进客户与原有工行客户间将不存在很大差异。与工行保持长期合作关系的客户，由于数据丰富，所以融资比较便捷。而那些之前不在工行开户的客户，由于工行直销银行与第三方平台对接，也可享受融资等金融服务。

数据显示，目前工行已经有1.65亿手机银行客户量和2亿的网上银行客户量。易会满预计，利用互联网思维对直销银行平台进行的开放式改造将大量提升客户量。

易会满表示，“融e购”电商平台也就将继续升级。在B2C、B2B的基础上创新B2G（政府客户）。使得电商范围进一步扩大。

　　互联网放贷专业化结合标准化

正式挂牌的网络融资中心，将银行分散在各个部门但为网络融资服务的产品、人员和技术集中到网络融资平台进行整合。通过整合实现更人性化的服务。

易会满指出，原来银行做一笔带贷款要找很多部门。现在由网络融资中心完全服务，同时这个平台可以做产品研发，分析市场，来创新客户需要的产品。

谈到网络中心放贷模式，姜建清表示，网络融资中心是工行互联网金融创新的重要里程碑，也是银行信贷经营模式变革的新起点。工行在大数据和“互联网+”的时代背景下，着手对信贷经营模式实施变革，将信贷业务区分为专业化和标准化。

网络融资中心成立后，预计更多的融资业务将迁徙到这一板块。随着贷款客户增多，网络融资平台消耗存款规模上升是否会对全行流动性造成影响？

陈诗礼对本报表示，只要做好风控，存款和贷款业务都会给工商银行带来盈利。国家最近取消了对银行存贷比的控制，以工商银行的实力，搞网络融资中心不存在存贷比受限制的情况，离警报拉响更是十分遥远。

工行互联网融资中心总经理熊燕认为，互联网金融中标准化产品主要面向小微和个人发放贷款。上述类型流动性较强，贷款时长一般较短。对于银行传统贷款中“短贷长用，长贷短用”的现象的确会使银行流动性承压。但由于互联网金融中速度变快，所以网络融资中心成立不会对工行现金流造成很大压力。

银行做供应链金融优势何在？

互联网金融最核心的三个因素：风控、成本与创新。银行在创新上比不上互联网公司，但是在成本和风控上却有巨大优势。传统银行与JAT（京东、阿里、腾讯）对垒优势何在？

熊燕指出，在风控上方面，银行多年来积累了稳健的风控技术。银行的风控与互联网公司相比，客户都觉得银行更放心。在成本方面，银行具有海量的客户资源。客户的基数越大，批量业务做得越多，分摊的成本就越低。从这个角度上讲银行也具有优势。

随着互联网融资中心成立，网贷业务的成本可以降低25%。而时间也会向互联网公司金融的“秒贷”速度看齐。

在互联网融资中心的“标准化”结合“专业化”模式中，银行传统线下网点也成为传统银行与互联网公司竞争的主要优势之一。大数据结合线上线下（O2O），银行可以向广大客户提供更好的金融服务。

易会满指出，对于工商银行而言，线下网点仍然是工行很大的优势，工行目前17600个网点，很多线上融资业务需要线下支撑。目前法律上还未解决线上开户，网点多对银行而言是巨大优势。抵押产品需要线下，逾期不良贷款清收也需要在线下进行。