挖财加速布局个人信用领域 立信市场成蓝海
见习记者杨清清北京报道
8月26日，互联网金融企业挖财在北京发布了全新信用产品“信用保镖”，同步推出新版APP挖财信用卡管家。
同日，挖财亦宣布，已完成对老牌信用卡社区——信用卡之窗(以下简称“卡窗”)的全资收购，这也是挖财完成B轮1.3亿美元后的首笔收购。由此，挖财开始深入布局个人信用领域，从未来层面进一步完善其资产管家的战略布局。
其剑所指之处，并非时兴的征信领域，而是立信市场。
立信市场规模庞大
国务院总理李克强一句“让失信者寸步难行”，彰显出我国加强个人征信体系建设的决心。2013年1月，国务院颁布《征信业管理条例》，解决了征信业发展中无法可依的问题。2014年6月，国务院发布《社会信用体系建设规划纲要(2014-2020年)》，我国社会信用体系建设进入全面推进时期。在此背景下，2014年底，50多家企业征信机构完成备案，2015年初8家机构获准开始个人征信业务准备工作，我国征信事业迎来了快速发展的春天。
中国个人征信市场有多大？IBM全球业务咨询服务部合伙人徐启昌认为，在征信技术方面，五年内可能出现巨头级公司。中国个人立信市场有多大？挖财总裁顾晨炜对21世纪经济报道记者表示，“这一块的市场将远甚于征信市场。”
“目前全球征信方面做得最好的企业是亿百利(Experian)，它一年的收入大概在40亿美元左右，因此我推算整个全球征信市场大概在100亿-200亿美元规模。”顾晨炜告诉21世纪经济报道记者，“国内市场也很大，但远远比不上立信市场，后者的可能性无可限量。”
2014年初，世界银行下属的国际比较项目(ICP)发布数据称，按照购买力平价(PPP)计算，2011年中国经济规模已达到美国经济近九成。然而，数据显示，在美国已高达76%的征信渗透率，在我国仅止于18%；此外，我国信用卡人均持有量为0.34张，美国则为8.6张。这也就意味着，我国存在大量“白户”，其中不乏拥有相当资产、信用度高的优质潜在用户。
“我知道一个温州富二代，富到什么程度呢？有一次他母亲带他出去逛街买衣服，正好商场旁边楼盘开售——结果最后衣服没买，给他买了一套房。但是，就是这样一个富二代，到某银行去办理信用卡，得到的信用额度是500元。”顾晨炜说。看似矛盾的现象背后，折射出当前征信体系的不健全，个人信用受到评价标准的局限。“我们所要做的，就是帮助‘白户’开通信用体系，并帮他们加以管理。”
“目前国内征信使用的是央行的信用管理，信息来自于银行借贷。但银行借贷并不能真正地反映一个人信用。”艾媒咨询集团董事长张毅指出，“因此，立信的市场规模很大，因为整个社会都存在需求。”
有别于征信聚焦的收集信用数据并用以开发，立信聚焦于管理与增强信用。“现在很多人还没有认识到信用资产的重要性，不少人甚至是没有信用记录的‘白户’。挖财首先要做的是帮助主流人群树立信用观念、从0开始建立信用、保持良好的信用，这是挖财对当前信用管理用户需求的判断。”挖财信用管理部总经理高竞表示。
信用管理行业尚处原始期
信用卡在给用户带来便利的同时，也令用户头疼地面对逾期罚息、滞纳金、个人信用污点等问题。在挖财之前，其实国内已有信用管理类APP，如卡牛、51信用卡，甚至平安集团的一账通在帮助用户进行资产管理的同时，也加入相应功能实现信用管理。
目前市场面上的信用卡管家，主要功能是通过一键导入账单数据，为用户智能解析账单，还款日及时提醒、免息期计算、刷卡消费提醒等功能来协助用户管理自己的财务，达到合理控制消费的目的。
“我看到各种以信用卡还款管理为方向的APP，但多以还款提醒、专场消费为主。但用户未来不仅仅需要还款提醒功能，更要求能自动完成还款；在自身帐户资金不足的时候，希望能够得到过桥贷款以完成还款，避免影响自己的信用记录；如果还款后资金尚有剩余，用户希望这部分短期沉淀资金也能产生收益。‘信用保镖’就能实现这样的功能。”顾晨炜表示。
然而，除其他信用管理APP之外，巨头在信用市场也有所布局。2015年初，蚂蚁金融(支付宝母公司)旗下芝麻信用上线，用户们开始逐渐能查看到自己的信用值。据了解，这是国内有史以来首个个人信用评分，根据用户的身份特征、行为偏好、信用历史、履约能力和人脉关系网络五个维度来加以评估信用，对银行征信系统是一个有力补充。
其中，除对信用卡、房贷、车贷等还款履约能力的监测之外，芝麻信用的“触角”还探及酒店预订、打车、缴纳水电煤费用、爱心捐赠、给家人添置物品等领域，评价体系更为多元。而芝麻信用的应用，也被代入家政、婚恋、租房、租车、订酒店、订机票、出境免签证等场景中。未来阿里集团是否会直接杀入信用管理市场，仍未可知。
“目前信用管理存在很多种方式。挖财有它存在的意义和价值，但毕竟还不是主流的信用管理系统，缺少相关行业规范，因而有一定局限性。”张毅坦言。目前信用管理行业尚处于行业原始发展期，未来挖财及国内信用管理APP将如何发展，还有待观察。