曹彤在任不到一年即离职 微众银行出了啥问题？

文_本刊记者 周绾

“他已经有好几个月没来公司上班。”接近曹彤的人对中企哥如是说。

2015年9月10日下午，成立不到一年的微众银行正式对外确认，行长曹彤因个人原因确认离职，正在走流程。

这个外界看来十分突然的事情在微众内部早有迹象。有媒体报道，早在一个多月前，微众银行下发的一份内部文件中，本由行长签字的地方，签名就变成了彼时微众银行监事长李南青。传闻中李南青将接替曹彤担任行长，监事长一职由原分管信用卡业务的副行长梁瑶兰接任——微众银行对这两项职务的任命还没有正式回应，表示还在走流程。曹彤，一个在国有银行工作超过20年的中管金融企业正局级干部，竟然能“旷工”数月，可见其退意萌生已久。

曹彤的乍然离职，让微众银行成立之初“大牌云集、高管阵容甩阿里几条街”的光环蒙上了一层灰尘。

曹彤离职：传统金融人“谢幕”互联网？

实际上，曹彤属于微众银行高管中“到位”比较晚的一位。现任董事长顾敏在2014年4月就离开了中国平安，任微众董事长。在7月份银监会批复微众银行筹建以来，腾讯对于行长这个职位一直非常挑剔，直到9月才确定。

曹彤的履历确实相当漂亮，而且，其一路做零售业务的经历，也正对微众银行的胃口：22岁进入央行北京分行，26岁加入招商银行，一路升至招商银行深圳管理部副主任，是以零售见长的招行旗下最知名的金葵花贵宾体系的创始人。随后，在中信银行先后担任行长助理和副行长，主导零售银行业务；2013年9月，曹彤出任中国进出口银行副行长。曾经，曹彤加盟微众银行，最引人注目的地方是：他为此放弃了正局级中管干部的身份。

曹彤对互联网金融也是心仪已久，在2013年年7月的一次公开活动上，时任中信银行副行长并分管互联网金融业务的曹彤以“不重视互联网金融就会被淘汰”为主题发表过观点。这样一个履历完美，经历也正对微众银行胃口，认同互联网金融，为“下海”放弃局级身份的人，最终还是离开了微众银行。

实际上，相比阿里网商银行，微众银行的高管团队阵容确实更加华丽：除了曹彤之外，：董事长顾敏曾任中国平安集团执行董事兼副总经理；分管个人消费信贷的副行长黄黎明曾任平安集团陆金所副总经理，分管信用卡业务的副行长梁瑶兰，有银行业“花木兰”之称，曾任招商、平安银行信用卡中心总经理。在11名高管(董事长、行长、7个副行长，董秘、消费信贷总监)中，在平安系有过工作经历的达到了7个，曹彤刚好不在此列——相关传闻是，高管们没有不和，但曹彤的做事风格确实与平安系的顾敏不同。而阿里网商银行的董事长是加入阿里8年的阿里合伙人之一的井贤栋，行长俞胜法曾任杭州银行党委书记，副行长赵卫星曾任杭州银行零售业务部总经理。有人戏言，网商银行是一个老阿里人，带着一堆本地银行出来的人；而微众银行，则是一群平安的人中，有几个和平安无关的人。

虽然不出身平安系，曹彤在微众银行并非“被架空”，而是颇有分量的。据悉，微众银行的模式从2014年3月申请的“大存小贷”模式(存款限定下限，贷款限定上限)，最终转变为和阿里网商银行申请的一模一样的“小存小贷”模式(限定存贷款上限)、曹彤是后者坚定的支持者。“小存小贷”模式在存贷款上比较匹配，主要是做零售业务，而“大存小贷”则是吸收大额存款，发放小额贷款。对于没有物理网点，用户多为普通网民和中小企业的互联网银行来说，“大存小贷”要比“小存小贷”的模式难做，首先吸收大额存款成本较高，而且存在期限错配的风险，因为存款额度比较大、笔数少，万一走掉几笔，风险就比较高。而“小存小贷”的业务模式，利差要稍微大一些，越是小的贷款，风险相对来说偏高，定价也高一些。

有趣的是，曹彤走后微众的后续的人事变动：前任监事长将接替曹彤担任行长，而监事长一职由原副行长梁瑶兰接任——接近微众银行的人告诉中企哥，梁瑶兰原来分管的信用卡业务，整体并入了副行长黄黎明分管的个人消费信贷业务部，梁瑶兰就此去做了监事长。

据媒体报道，曹彤离职之后，打算在互联网金融领域创业，做以资产证券化业务的互联网平台。也许，他在微众银行10个月的工作经历帮助他更好的理解了互联网金融。

　　互联网银行，前路崎岖

离职创业还做互联网金融，曹彤的离开也并不说明传统金融人不喜欢互联网金融。此事侧面透出的信息，则是互联网银行的日子并没有那么好过，前路崎岖，并非传统金融人实现梦想的好地方。

就在曹彤确认离职前一天，9月9日，招商银行刚刚恢复了对微众银行的核身接口，该接口一度在9月7日被招行关闭，招行用户无法对微众银行产品执行买入行为。对此，招行的官方回复是：鉴于这种代扣接口的滥用对客户资金、信息安全带来很大威胁，也严重违反金融监管规定，招行将逐步进行清理和整治。”

只字不提微众银行。有观点认为，招行关闭核身接口是“慌了”，因为持招行卡在微众开户的用户将资金转出买微众的理财产品，造成资产的流失，招行有压力。微众银行主要在零售业务上发力，而招行的强项就是零售业务，活期存款占比高。在和互联网势力开撕方面，招行是有“前科”的。在各大银行中，正是招行首先下调对余额宝转账单日及单笔限额的。

招行这么做当然不能说明传统银行要和互联网银行“决战”了，后者还不值得前者这样做，最多暴露出互联网银行没有自己账户的弱点，命运始终在别人手里捏着。

曾给予市场很大想象的远程开户功能迟迟无法实现，微众银行身为“互联网银行”，但无法自己给用户开户，而要依靠其他银行的银行卡给用户做身份验证，给用户的仅仅是线上的弱电子账户。而且，微众的弱电子账户不能存款，仅仅支持同名账户的转账和购买理财产品。用户若想购买理财产品，则资金将直接从绑定的他行直接扣款，形成代扣——这正是被招行吐槽的点。微众银行的扣款渠道主要依靠腾讯旗下第三方支付公司财付通进行。

从经营来讲，微众只能靠其他银行的银行卡方能导入用户流量，靠销售与其他金融机构合作的理财产品过活：微众银行上的理财产品大多是与保险等其他金融机构合作推出的。本来，就不是所有银行都支持将银行卡导入微众，一旦有银行担心“资产流失”，时不时跟微众闹点意见，就搞得微众很难受——毕竟，互联网公司能活下去就靠用户体验，三天两头功能出问题，用户还能一直淡定的默默支持你吗？