每年查标十几次坏账率降低 微贷有个投监会

平台跑路、虚假标的，这是广大P2P投资者最大的担忧。

第三方机构发布的最新报告显示，7月新增问题平台109家， 其中7月下旬显著增多，且跑路平台比例增加。随着监管细则的出台，大量平台倒闭现象将成为常态。

《华夏时报》记者了解到，国内专注于汽车抵押借贷的P2P平台微贷网近年来通过引入投资者监督模式，让投资者组成投监会查标，这为平台的信息透明和投资者保护提供借鉴。

央行互联网金融指导意见明确P2P为“信息中介”的性质，要求研究建立互联网金融的合格投资者制度，提升投资者保护水平。

中国人民大学法学院副院长、央行规范互联网金融意见专家组成员杨东认为，随着P2P的蓬勃发展，平台的创新和风险中最大的平衡点是投资者保护，微贷网的创新举措树立了投资者保护的典范，完全符合指导意见的精神。“有利于规范和促进P2P行业的发展，有利于促进平台自治、投资者自治的理念，与监管办法更好地形成融合。”

微贷有个投监会

2013年初，互联网金融方兴未艾，而各种平台跑路现象让投资者惴惴不安。王雨（化名）是国内较早的P2P投资者，他介绍，自己当初投资平台就出现过跑路现象，“平台跑路往往血本无归，所以对投资的平台很是警惕，对微贷网也是如此。”

微贷网副总裁汪鹏飞向《华夏时报》记者介绍，当时很多平台发布假标，我们微贷承诺不发布任何假标，而且接受投资者的监督。

2013年初，由王雨和几名资深投资者发起成立的监督委员会正式成立，这成为国内首家由投资人监督机构的网贷平台。而投监会成立章程称为保障投资人资金安全，具体工作是鉴别微贷网发标的真实情况，每月实地考察微贷总公司和各地营业部的经营状况，通过多方监管杜绝平台的风险。

在投监会成立之初，不少投资者还是对其独立性表示质疑，质疑包括投监会是摆设、平台跑路是否预警等，还有质疑他们是否会为广大投资者说话。不过，从2013年到现在，投监会伴随着微贷网已运营两年多，并形成了自己的工作模式，从具体运作来看，投监会完全由投资者组成，只要在微贷有过投资均可以报名参加投监会，成员可以到微贷任何营业部查标，而营业部有权提供借款人信息，这种查标方式增加了平台的透明度。

据了解，2014年投监会共查询了15次标，查询范围包括标的所有内容，甚至是打款记录都在查询中。《华夏时报》记者从投监会活动考察表上发现，这些查验的信息包括借款合同、抵押登记、审核意见、汇款凭证以及GPS轨迹等。

投监会查完标后在微贷社区发布详细查标情况。如一名投资者发布的东阳营业厅查标情况介绍：借款协议书中的借款人姓名、身份证号与营业部提供的借款人资料一致，见到微贷网提供的给借款人打款的记录，电脑中见到相应的GPS跟踪情况。

投监会每年能够获得微贷公司3万元的基金，基金用于报销成员查标的食宿费用。这是否会影响投监会的独立性？对此，一名投监会成员向本报记者说：“我放了几百万资金在这，还会在乎这点差旅费，不给我任何钱我都要来查，这是对我的资金负责。”这位投监会成员投资微贷已有3年多，资金从几万增长到几百万。

在交流会上，既有老的投监会成员，也有新加入的投监会成员，他们可以共同面对微贷网的CEO姚宏，并提出了很多尖锐的问题，比如说风险保障、坏账率、车辆的二次抵押等，姚宏并不回避任何问题，他说坏账率是不可避免的，制度设计在于防范这种坏账率。

随着投监会的运行，矛盾也会产生，比如借款人隐私保护与平台的透明度问题，在交流会上，投监会成员希望查标能获得更加详细的资料，而微贷方面成员则认为获得的资料已经够多，有些打款证明上遮了部分数字，有些信息涉及到公司商业机密等。投监会的秘书长说，有的老的投监会成员在了解微贷网的运营后自己去开了平台，“而且不止一两个。”

坏账率大为降低

为何对投资者如此执着热衷于查标？记者了解到，有些投资者查询的就是自己投资的标的。“我最害怕就是跑路，投监会成员投资P2P都有踩雷跑路的现象，我们更加关注平台风险。”一名投资者认为，资金在平台并非高枕无忧，比如坏账率问题如何防范，有些人的信用很差等，而姚宏则在交流会上和他们讲“不会跑路”的大道理。

事实上，在投资者与平台的不断互动中，平台更加透明，而投资者也更加放心。多名投监会成员说，自己投放在平台上的资金，达到几百万。

截至目前，微贷网投资交易规模达到141.78亿元，累计帮助投资人获得收益2.33亿元，累计有超过28万投资人，同时有风险准备金2891.74万元。微贷网已跃居成为互联网金融企业的前列。

8月8日，在由人民日报社人民论坛杂志社和微贷网共同承办的“2015中国(杭州)互联网＋投融资峰会”上，姚宏发表演讲说，“微贷网第100家营业部—四川乐山营业部正式开张，提前两年完成了‘五年百店’战略。”

姚宏说，“P2P行业未来的发展重点在于资产端，而P2P平台资产端经营的质量直接关系到平台自身的核心竞争力。”在姚宏看来，目前市场上P2P平台按资产端大致可分为信用贷、抵押贷、供应链金融等几大类。

“最初作信用借贷失败，通过几次经验教训，微贷网最终选择了汽车抵押贷款品类。”姚宏认为，尽管汽车属于动产难以做到标准化，在最初并不被外界看好，但微贷网在四年间摸索出了一条可行性的路。“我们从产品标准化、风控标准化、服务标准化、行业自律标准化四个维度入手。”

同时，微贷对互联网金融核心的风控问题形成一套自己的解决方案，使得微贷网2014年的坏账率仅为0.25%。

在鱼龙混杂的P2P网贷行业中，优质的平台该如何取得投资人认可呢？姚宏也向记者提到投监会的设立，“我们在内部设置了督导监察部，以维护公司市场营销、线上运营、人事、财务等有形无形利益安全为目的；对外设立投监会，通过线下查标、线上查标及解惑答疑等方式，义务维护微贷网投资人利益。”

杨东在接受《华夏时报》记者采访时高度评价投监会制度，他认为，我国财富管理真正进入了平民化时代，央行指导意见让中小微企业能够获得融资真正架起了法治的桥梁。“互联网金融是整个中国金融血液系统中的毛细血管，而众多的互联网金融平台则是毛细血管管道，它们保证了中小微企业的融资需求，保障了老百姓的理财需求得到满足。投资者权益需要保护，投监会无疑在保护投资者方面作了很好的尝试。”