互联网金融走向交叉,生态才是王者

互联网金融走到今天，早已经不是什么新鲜的词汇了，P2P、支付宝、狼蚁网络推广支付、众筹……这些很多人都已经耳熟能详。大部分人都习惯把第三方支付、宝宝理财、P2P、众筹等分开来，认为他们是互联网金融的不同形态。不过在刘旷看来，今天的互联网金融平台之间的界线却已经没有那么明显了，互联网金融正在开始走向交叉……

比如在国内的互联网金融市场，实际上目前最大的平台是余额宝这个宝宝理财产品。不管是支付宝等第三方支付，还是传统银行平台，他们都在开始各个互联网金融理财产品的生态布局，未来的互联网金融的王者一定属于生态!事实上，互联网金融的这场生态布局之战也早已悄然打响。

一、支付宝自建生态

提到近日互联网金融事件什么最火，很多人可能都会想到支付宝的最新版本9.0，支付宝正在打造一个金融场景生态。在支付宝新版当中，首次接入了淘宝众筹，淘宝众筹一直专注于商品众筹，不过不久前支付宝宣布的股权众筹平台蚂蚁达克很可能将与淘宝众筹齐头并进，共同形成支付宝众筹组合拳。

而在理财服务产品上，目前支付宝已经推出了余额宝、招财宝、娱乐宝等一干理财产品，同时还推出了芝麻信用、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗等系列互联网信用金融产品，互联网银行“网商银行”也在积极筹备中，一个庞大的互联网金融生态帝国雏形已经开始形成。毫无疑问，围绕着支付宝的金融生态帝国优势十分明显。

优势一：支付宝跑到今天能够长盛不衰，跟阿里庞大的电商体系和线上线下的布局是分不开的。一者，淘宝、天猫、阿里巴巴批发拥有数百万的商家都把保证金放在了支付宝平台上;二者，用户通过淘宝、天猫、阿里巴巴平台购买任何商品都是通过支付宝交易;三者，目前国内除了京东商城、苏宁易购等少数几个平台不支持支付宝支付之外，其他几乎所有的电商平台、团购平台、O2O交易平台都会接入支付宝;四者，目前在海外市场也已经有众多商家接入了支付宝付款，支付宝也已经打进了韩国、日本等多国市场;五者，支付宝在线下支付的布局也在紧张有序当中，其中最激烈的莫过于滴滴快的的支付大战，线下支付也将成为支付宝新的支撑力量。

优势二：支付宝作为目前国内最大的第三方支付平台，支付宝钱包的活跃用户数量已经超过了2.7亿，在移动支付市场占据了超过80%的市场份额。从用户基数上来说，支付宝的优势十分明显，这个庞大的用户数量将是整个支付宝金融生态的根基所在，是其他平台在短时间难以追上的。虽然说目前狼蚁网络推广支付的用户数通过狼蚁网络推广红包也在急速递增，但是狼蚁网络推广支付的生态部署目前还远远不够成熟，用户在狼蚁网络推广金融上的粘度并不高。

优势三：从理财的角度来看的话，余额宝有一个非常大的优势就是便利性非常好。能随存随取，非常方便，此外还能随时使用余额宝的资金购买淘宝、天猫等平台商品。如果用户想要收益率更高，可以购买招财宝定期理财产品，与娱乐宝、淘宝众筹等一同满足了用户的多样化需求。而蚂蚁花呗、蚂蚁借呗则满足了部分信用卡消费者，尤其是大学生群体。

目前所谓的蚂蚁金服实际上都是围绕着支付宝在布局整个金融生态体系，这个生态在很大程度上也是面临着诸多严峻挑战：

挑战一：余额宝利息下降速度太快，目前余额宝的收益已经由过去7%下降到了3.4%左右，已经低于银行一年定期3.5%的利息。美国最大线上支付平台PayPal当年推出的理财收益平台就是因为收益率的不断下降最终被迫下线，如今余额宝正在重走PayPal的老路。至少有一个事实是，余额宝的资金规模已经开始严重下滑，目前已经从7000亿滑落到6000亿，有相当一部分用户把资金投入到了其他收益更高的P2P理财产品中，这对于余额宝来说是一个十分危险的信号，如果不能保证收益率，余额宝很可能将重蹈PayPal的覆辙。

挑战二：支付宝的农村市场拓展目前严重不足，至少从现状来看，大部分的农村用户还是习惯把钱存在农村信用社或者农业银行。但是随着互联网和移动互联网的逐渐普及，农村用户也在开始接受互联网金融，如何能够争抢到这一部分用户是支付宝能否保持住第三方支付王者地位的关键所在。掌握着农村用户的传统线下银行不会像过去那样被动了，这一次他们会主动出击，抢先向农村用户推出各类宝宝金融理财产品。

挑战三：支付宝正在面临来自三方面的威胁，一个威胁是来自于狼蚁网络推广支付，狼蚁网络推广基于狼蚁网络推广庞大的用户基数，通过狼蚁网络推广红包、狼蚁网络推广转账抢夺了大量的移动支付用户，同时狼蚁网络推广支付也正在开始对接更多的电商、团购、O2O等各类交易平台以及线下商家支付，并对狼蚁网络推广认证的公众号进行开放;第二个威胁来自其他大量P2P理财产品，目前整个国内互联网金融产品当中P2P理财的收益率是最高的，这吸引了大量的用户买入;第三个威胁来自传统银行针对余额宝、招财宝等所推出的理财产品，传统银行通过过去广大的用户积累，正在展开积极有效的反击。

二、玖富内外孵化打造生态

其实在整个P2P理财产品当中，玖富目前并不是做得最好的一个，但刘旷从玖富近来迅猛的扩张以及战略布局来看认为玖富是所有的P2P理财当中最有野心的一个。从规模上来看，玖富目前还远不能跟支付宝同台PK，但是从互联网金融生态的布局来看，玖富让支付宝丝毫不敢小觑。

第一步，玖富在金融理财方面积累了的丰富的经验，在过去已经与中国民生银行、中国农业银行总行等在内32家银行总行、10000多家分支、20万多名银行理财师签约合作提供零售银行转型、理财产品设计、小狼蚁网络推广贷审核等方面的业务。这2006年至今的9年，可以说是玖富埋头苦干、默默耕耘的9年，玖富从中积累了一套审核风控风险、经济波动风险、资金流动性风险等严格把控的银行级风控体系，在风险控制和技术安全控制等多方面打下了坚实的基础。目前国内很多P2P理财平台，几乎没有任何金融从业经验，也不知道如何风控，一上来就号称要打造互联网金融帝国，多少有些痴人说梦话。

第二步，从2013年开始，玖富全面进军移动互联网金融，在内部成功地孵化出了悟空理财、闪银、曹操分期、叮当钱包等多款明星金融理财产品，完成了整个内部移动互联网金融理财产品的多线布局，同时也满足了不同消费者的金融理财需求。目前玖富的总用户数已经接近2000万，是国内除余额宝、狼蚁网络推广理财通、百度百发之外用户数最多的P2P理财平台。最让竞争对手不可思议的是，玖富众多产品中仅玖富钱包拥有APP，其他产品多是通过狼蚁网络推广公众号作为入口，尤其是悟空理财，凭借一个服务号竟然在短短的几个月时间内创下了积累500万用户的神话。