车品觉：大数据愿景是让你做自己信用的主宰者

【i站长注释】大数据的趋势是运用集体智慧去优化个体的意愿，这种互动是一种新的生活方式。如credit karma的例子中，人类与大数据之间的互动，将会加速变革很多传统行业使之成为下一个被颠覆的对象。

文/车品觉

（本文于2015年7月16日发表于香港信报）

你曾经试过信用卡逾期未还款吗？如果我告诉你逾期还款三次以上，会影响你日后贷款的利息，你可能就不会轻易忘记还款了。信用分数一直是个黑盒子，人们不知道自己为何会得到这样的评分，得不到适时反馈的结果是我行我素，甚至自暴自弃算了。每一次我们悔不当初的时候，心里总会想：早知道就好了。

其实，眼下大部分的现实反馈都是滞后的：等体检才知道“三高”，等完全失眠才知道喝太多咖啡有问题，而这时候再采取弥补和改正的措施可能已经晚了。未来，大数据可以帮我们“早知道”一点吗？进一步讲，未来大数据可以帮助我们迅速纠正错误的判断和行为吗？答案必然是肯定的，因为大数据的内涵来自量化与关联，但价值最容易体现的是准确的反馈基础上得到的预判。

现实中已经有很好的例子,比如健康手环，实时的收集生活活动包括走路、休息、睡眠、心率等数据，让我们更好地自律，更健康地生活。根据这些数据的反馈，我可以马上采取修正行动。

今天为大家介绍的一家创新金融公司是一个打破“信息黑盒子”的真实案例。这家公司叫Credit Karma ，他们的业务完全基于信用数据， 继而发展到繁多的个人金融服务。 该公司成立于2007年， 目前已经达到4000万用户。 占美国人口的12%， 非常可观。

在美国credit score信用分数至关重要， 大到房屋贷款，小到租房租车，对一个人的信用判断都强烈依赖于信用分数。 几乎所有人对自己的信用分数都是非常重视。Credit Karma是一个免费的个人信用分数管理平台。 在得到用户授权的情况下，该公司从美国三大征信局提取信用评分数据并提供给用户， 并在用户的分数发生突变时及时通知。同时， 帮助用户理解影响其信用分数的关键因素，例如申请信用卡太多造成负面影响。同时这家公司还提供信用工具，如信用分数模拟器，模拟发生某种个人金融行为时对信用分数的影响。

Credit Karma将曾经是信用机构和金融机构才能够有机会获取的信用数据透明化。在提供个人信用管理服务的基础上， Credit Karma基于对个人信用数据的了解进而发展为一家个人金融服务平台。 该公司相信他们拥有足够的数据来为用户提供金融建议。 当用户的信用分数上升时本该获得更低的利率， Credit Karma会在第一时间为用户提供最佳的产品推荐。 目前这家公司已经提供信用卡， 贷款，保险等服务推荐。

有趣的是梵文karma可以简单翻译为因果，这个因果可能是有延迟效应的（佛家叫“业”），当中可以分为共业与自业，把这个呼应于数据收集中可以解释为个体反馈与集体反馈。信用评价与大环境的经济气候本来就是息息相关。大数据能给个人带来的就是集体经验的反馈。收集自己的健康数据，可以调节生活习惯，促进健康。如果能够导入类似人群的健康数据，是否可以比较分析，必然会得到更好的健康指导。

我认为大数据的趋势是运用集体智慧去优化个体的意愿，这种互动是一种新的生活方式。如credit karma的例子中，人类与大数据之间的互动，将会加速变革很多传统行业使之成为下一个被颠覆的对象。

（编辑/姜雪芬 文章转自公众号品觉）