李彦宏解读百信银行：不是闪婚，更不是一夜情

不同于阿里、腾讯的民营银行“网商银行”、 “微众银行”，BAT三巨头中的百度通过与中信银行合资设立的直销银行“百信银行”，正式入局银行业。

根据此前的公告，百信银行出资方为中信银行和福建百度博瑞网络科技有限公司，此次合作暂定投入注册资金20亿元。中信方面称拟绝对控股，投资分配未公布。

11月18日，中信银行行长李庆萍告诉《第一财经日报》记者，百信银行”成立后，将马上向有关部门申请直销银行的牌照。同时，“百信银行”作为子公司，将按照市场化去运作，母公司不会干预日常经营。

在谈到如何进一步开展合作时，百度董事长李彦宏表示，将利用中信庞大的线下银行网点，和强大的金融风控和客户经营能力，与百度海量的用户资源、互联网技术、运营经验相结合，对用户的金融需求进行“画像”，提供创新型金融解决方案。

盛德资本高级分析师李智刚评价，传统银行有很多难以替代的优势，比如客户基础资源优势，资金供给效率优势，还有风险合规的优势，而且有着大量的银行监管经验，给公众认可的信赖感，这都是虚拟的互联网企业不具备的。而百度能提供海量的数据，快速的对接渠道，信息处理能力更强，极大提升了时间效率。“百度能拉近客户的时间距离，中信能拉近客户的现实距离。”

李彦宏：与中信合作不是闪婚

“昨晚中信银行发布了公告，很多人听到后还是觉得有一点突然，但是我要告诉大家，我们这样一个合作不是‘闪婚’，更不是‘一夜情’。”11月18日，李彦宏对在场媒体说， 早在2013年的时候，百度贴吧就已经开始和中信银行信用卡部门展开合作。

而两家公司合作设立百信银行的想法，最早是由中信银行行长李庆萍提出。

她告诉记者，在今年6月与百度签约一项信用卡与贴吧业务合作时，自己提出了这样一个动议，并且得到了李彦宏的认可;到了8月5日，双方项目组正式开始执行，经过几个月的时间，很快成立百信银行。

百度总裁张亚勤则在接受《第一财经日报》采访时说，之所以叫“百信银行”，一方面是因为这融合了两家公司的缩写，而另一方面则是因为百信银行定位于为“为百姓理财，为大众融资，发展普惠金融，服务实体经济”。

对于把“连接人和服务”作为战略重点的百度而言，每天在百度上有金融相关检索词3.3亿，银行、证券、基金产品的搜索占比高达77%，这充分说明了用户的金融服务需求非常庞大，但同时百度也注意到客户的需求日益多样化，而且要求定制，要求个性化。

“这对我们的精准匹配互联网用户的金融需求和现有的产品服务之间提出了挑战。”李彦宏说，所以百度开始思考怎么样用“互联网+金融”的方式更好地满足用户需求。

他认为，从金融的本质上来看，金融产品是资金流和信息流，其中信息流的匹配和传递正是互联网的强项，而资金流的转移则是传统金融机构的强项;从交易的过程上来讲，金融不需要配送，没有物流的压力，也不需要仓储，所以它和互联网的结合是天然的。而面对规模强大的金融服务市场，百度希望和中信一起尝试“互联网+金融”。

李彦宏评价，中信有着庞大的线下银行网点，也有着强大金融风控和客户经营的能力，同时还具有丰富的金融产品创设、整合经验，百度则拥有很强的技术实力，海量的用户数据和互联网运营经验，并且可以根据用户的属性、偏好对他们的金融需求进行“画像”，为客户提供创新型的金融解决方案，相信合作能够产生“化学反应”。

　　不一样的直销银行

事实上，在百信银行之前，国内已经有近三十家直销银行，除少数几家直销银行发展态势良好，多数成员仍处于探索、跟随阶段。相比之下，百度与中信合作设立的“直销银行”有什么不同?

李庆萍告诉记者，百信直销银行最大的区别就是中信联手百度一起做，可以利用到百度的云存储、大数据及海量用户，中信银行的优势是风控体系，能够降低融资的风险。

她同时强调，百信银行是一家完完全全意义上的银行，在产品创新上要把银行柜台能做的都搬到手机上，而不是像某些平台把直销银行当做金融产品和卡等业务销售的渠道。

此外，不同于传统直销银行，百信银行还将与百度的O2O业务如外卖、出行、旅游等场景进行融合。

举个例子，当用户通过百度所投资的齐家网进行装修，却需要一笔资金，这时百信银行就能跟上给用户提供贷款。

在具体如何打造一家互联网银行上，据《第一财经日报》记者了解，在客户服务方面，百度的流量入口和分发能力，使百信银行的服务和产品能快速、广泛触达网络用户，中信银行完善的账户体系和线下网点，保证了百信银行线上线下服务的无缝连接体验。

产品开发方面，百度拥有基于海量互联网用户数据打造的“用户画像”，使百信银行能够动态、深入了解客户的个性需求，中信银行则能提供其积累多年的产品设计能力与百度一起将用户的个性需求打造成金融产品。

风险控制方面，中信银行拥有丰富的风险数据和完善的风险控制手段，百度则建立了以互联网动态行为数据为基础的风控能力 。

“中信银行和百度会用全部资源支持‘百信银行’发展，要将‘百信银行’扶上马送一程。” 李庆萍说。

作为“扶上马送一程”的其中一步，百度和中信银行各自推出了一项普惠金融措施：百度第三方支付平台百度钱包宣布启动“常年返现计划”，消费者通过百度钱包支付，可立即得到1%起的现金返利。同时，中信银行也宣布从12月1日起，个人网上银行境内转账全免费。